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百金贷:网贷平台能否承接互联网资管中的借款人?

更新时间:2018-06-06

网贷平台能否承接互联网资管中的借款人?29号文件依旧在持续发酵。对于那些自行发售“资管计划”的互联网金融平台来讲,短时间之内要想彻底“清除存量”,绝对不是一件容易的事。互联网资管这种模式被叫停,衍生出来一个问题,那些“大额借款人”现阶段如何进行融资?网络借贷中介平台,能否“承接”这一部分借款人?今天,我们就从借款人角度说一说这个问题,也让投资人明白,互联网资管中的借款人到底是什么?



一、互联网资管的特点是什么?


对于那些自主发行“资管”的网贷平台来讲,之所以这样做是为了规避8.24中限额的规定。并且,大额融资业务能够带来不菲的利润。从投资人角度来讲,大额业务能够吸引更多的投资人进行投资,其中不乏“高净值”投资人。这可谓一箭三雕啊,既能规避监管政策,又能做大额业务赚钱,还能获取更多的投资人。


那么,这种“互联网资管”的特点是什么呢?有什么共性?整理出来四点内容,方便投资人进行区分。


1、普遍发行额度较大、产品名字大相径庭


这是一个具有共性的特点。基本上,互联网资管的发行方,发行的“资管计划”都是在100万以上级别,有的甚至是千万级别。毕竟,互联网机构发行的资管模仿的是传统金融机构信托的资管产品。一般来讲,信托发行的资管产品名字都叫做“定向委托融资计划”、“定向委托投资计划”或者“收益权”等等。还有的甚至模仿银行发行的“理财”,直接叫“XXX理财计划”。


投资人一定要注意,如果发现互联网平台或者网贷平台有这种资管产品,先要看产品说明中的发行方是谁?如果发行方是有牌照的机构或者直接是金融机构发行,那么平台属于代销。如果发行方直接是互联网平台、网贷平台那么就是平台自己发行销售。


2、期限较长


期限较长也是一个共性的特点。一般平台发行的资管计划期限都在12月以上,而且,转让规则不太灵活,投资人在一定时期之内不能快速变现。区别于我们网贷的标的。严格意义上说,资管产品已经不具备“小额、分散、时间短”这样的特点。比起网贷标的来讲,他更像是一艘“航空母舰”。所以,资管产品并不是一个灵活投资类产品。


3、利率的差异化


互联网资管的利率略高于传统金融机构发行的资管计划。因为,互联网资管能够让借款人快速的获得资金。相比网贷标的,互联网资管的利率略低,原因是资管的体量较大,存续时间较长,借款人选择的是长时间借款,相比网贷的短时间借款,利率有所降低。所以,很多投资人都说,有些平台在利率上“耍流氓”。


4、借款人大部分为企业或者大型集团


互联网资管中的借款人,一般是企业或者大型集团企业。并不是网贷标的中的个人借款或者中小企业借款。毕竟,大企业的资金需求量大,用款周期比个人和中小企业长。我们不排除这些大企业跟发行资管的互联网金融平台存在着股权上的关联关系。有些互联网金融平台,就是利用这些企业借款人在进行“自融”,我想大多数投资人都知道是谁,也都明白他们的“伎俩”。所以,某些大型的互联网金融公司,利用控制企业借款擅自发行资管计划,达到自己自融的目的。这也是监管叫停互联网发行资管的原因之一。


根据产品形态又延伸出一个问题。为什么借款人会去选择互联网金融平台进行借款?这些借款人有什么样的共同点呢?


二、借款人描述


在8.24政策之前,网贷平台并没有收到额度上的钳制,约9成的平台都在做大额的业务。8.24之后,平台面临合规问题,小额业务居多,个人借款和中小企业借款居多。我们通过数据就能看出来。但是,那些寻求大额借款的企业依旧存在需求,有的平台不想放弃这块“大蛋糕”,因而拆分了平台业务,小额合规的是网贷,大额的确“另立门户”,做“资管”。为了应对监管和行业媒体,很多做大额业务的平台宣称自己不是网贷平台。


那么,这些通过“互联网资管”这种业务模式来借款的人或企业到底有什么特点呢?


1、传统金融满足不了需求


融资难的问题从2015年就开始。直到现在,传统金融机构依旧在收缩银根,收缩贷款规模。有的企业因为行业问题被传统金融机构“禁入”。有些企业是因为用款时间跟传统金融机构放款时间上出现严重冲突。传统金融机构放款速度慢,企业用款急这是不争的事实。再者,很多企业受制于金融机构的门槛,比如:抵押担保、业务规模、行业地位排名等等。


传统金融机构有诸多的限制,但是借款人依然“明知不可为而为之”的借款。毕竟,传统金融机构的授信具有公信力,而且利率低。虽说如此,但是远水接不了近渴,依旧无法满足短时间内的借款需求,走投无路的借款人只能去找互联网金融机构进行借款。


2、量身打造的资管产品


借款人来到互联网金融机构,立马就变得不一样了。互金机构把这些大额借款人恨不得当成“爷”来看待。只要符合我的要求,就能给你发资管,让你借钱。互金机构的门槛要比传统金融机构低太多,而且有的互金还为大额借款人量身打造“资管计划”。


所谓的量身打造是完全按照借款人的要求去“发行资管”。说白了,就是风控成了摆设,完全是借款人说啥,你干啥。借款人说借款1000万,你就发个1000万的资管。借款人说我用两年,你就发个为期两年的。很多的互联金融平台并没有尽到信用风险的审核作用,反而因此放松了信用条件。所以,“互联网+资管”沦为了很多企业的“私人融资工具”,成为了“影子银行”。


3、互联网金融的销售能力强大


这一点就是我们开篇提到的“一箭三雕”。尤其是网贷平台剥离出来的资管平台,拥有很多的投资人。只要稍微做宣传,或者进行加息,就“引导”投资人进行投资。所以,销售能力强大等同于借款人能够快速得到融资。这也是很多被传统银行“摒弃”的借款人从互联网金融平台来借款的原因。


现在,29号文件彻底地叫停了互联网资管,那么这些借款人可以说是“走投无路”,传统金融机构满足不了需求,“资管”也没法做了,融资渠道越来越少,我要想再去借钱去哪儿借?那么,网贷平台,能否承接这一部分借款人呢?能否打破网贷平台一直以来的“资产荒”呢?


三、网贷平台能否“承接”大额借款人?


只能说有限承接。


网贷平台只能在一定规则和限度之内,承接大额借款人。从另一个角度讲,这些借款人只能被满足部分的需求。然而,我相信还会有很多借款人去找网贷平台借钱,“资产荒”能得到一定的缓解,但只是杯水车薪。


首先,网贷平台可以接受小额融资。网贷平台受制于限额、借款场景的政策影响,不能承接大额借款人。这是网贷平台的“规则”,现阶段平台处在合规的关键时期,很少有平台违规突破限额、或者进行无场景化的借贷。但是,这样就引出了第二个问题。


其次,正因为网贷平台的“条框”太清晰,额度也给不到借款人心理位置,所以借款人不太想在网贷平台上借钱。毕竟,网贷平台融资成本相对较高,时间周期略短,借款人有点“得不偿失”。只能选择借一小部分,或者分批次借款。


最后,对于网贷平台来说,如何把控大额借款人风险是一个严峻的问题。毕竟,大额借款人只是小部分需求借款,我们不排除借款人进行借新还旧,也不排除借款人在一定时期之内有违约风险。网贷平台的风控手段或者借款场景能否控制住大额借款人的风险,是网贷平台必须要解决的问题,否则无法承接大额借款人。


说到最后,我们总结一下。29号文件对于被传统金融机构“淘汰”的大额借款人,影响很大,从而进一步加大了“融资难”的问题。网贷机构虽然可以有限“承接”但是并不完全解决这个问题。对于投资人来讲,网贷平台的风控和信息披露是我们“考察”借款人的途径,这更加要求网贷平台需要充分的修炼好“内功”,把控风险,真实有效的推荐借款人来对接投资人。29号文件,其实把资管、互联网资管、网贷平台勾勒得更清晰,更清楚地让投资人知道,他们的产品以及运营方式。中国的金融已经进入“阳光化”阶段。


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