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百金贷:P2P更换银行存管,投资人的资金会怎么处理?

更新时间:2018-04-11

   P2P更换银行存管,投资人的资金会怎么处理?近日,贵州银行宣布在3月底彻底退出P2P资金存管业务,在网贷界引起热议。但贵州银行的退出应该只是一个开场,未来一段时间内,网贷行业或有不少网贷平台将面对更换银行存管的问题。

    根据2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的57号文(即《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》)规定,网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

    可以预见,“银行白名单”的结果公布将会影响到很多网贷平台的资金存管业务,而网贷平台对接的银行若最终没通过中国互金协会的测评,但已经上线了存管系统,也许只能更换银行存管了。此外,部分地区对存管银行提出属地化要求,不符合的平台也会逐步更换存管行。

    更换银行存管,投资人的钱咋办?

    对于更换银行存管账户的处置,贵州银行之前的合作平台百金贷相关负责人表示,“新用户是停止开户,已有的账户正常使用并不会受到影响,数据可以直接迁移过去(至新存管系统)。”

    网贷之家咨询贵州银行客服,其表示3月底将彻底停止服务。不过,“投资人和出借人的存管账户会停用但暂时不会注销。”上述负责人表示。

    贵州银行退出网贷资金存管业务,给合作平台的过渡时间比较宽裕。据网贷之家了解,2017底贵州银行就向外界宣布退出资金存管业务,而目前尚处在过渡阶段。因为提前通知使网贷平台还能有时间腾挪。

    但未来,如果有银行不能通过中国互金协会测评,平台与原存管行的合作终止,却没找到新的存管银行或新系统还没上线,投资人的资金会怎么处理呢?

    一家早就开展资金存管业务的银行工作人员表示,需要紧急退出的情况在之前并没出现过,“之前签订的协议里会有预案,合作期内如果平台提前退出,会有一个处置方式。有过渡期大概是60天-90天,会让平台找到新的存管银行。”

    当然,还存在一个问题,即使上线了新的存管系统,但一些标的期限长,投资人、借款人债务还未结清的情况,待收、待还资金的又怎么处理?

    “现在还没有统一标准,各家遇到的情况也比较少。所以各家银行都可能根据自己的情况处理。当然原则上要配合平台过渡,对平台业务不至于产生影响。”

    真正要快速解除合作关系,“钱可以都退到投资人绑定的I类账户里。而借款人最终还款,处理方式肯定是平台和借款人沟通,不能通过存管账户体系进行还款,可通过线下等其他方式。”上述银行工作人员表示。

    对此,一位为网贷存管系统提供服务的平台的工作人员表示,这期间,资金就可能暂时归集在网贷平台的账户里。

    换银行存管操作复杂,成本百万起步

    更换银行的成本,据网贷之家此前报道,每个平台并不一样,不包含后期的系统维护、优化升级,几十万打底是需要的,关键的损失是为了上存管影响业务,这个成本是无法计量的。”浙江一家平台高管曾向网贷之家表示。

    一家平均日成交量在千万级的P2P平台高管也表示,在银行存管业务上的支出每年100万打底,主要是人力成本,需要技术部门三个月的工作量,其他部门还得配合。“而规模大的平台,费用会远不止这个数。”

    另一家累计成交规模逾百亿的网贷平台,也表示综合各项支出,费用达到百万级别,“从协议签订到系统上线,项目组35个人,开发+测试花了整整四个月。”

    盈灿科技CEO熊天平表示,换存管银行的损失,包括两部分,一是系统重新开发费用50-100万;二是投资人流失,原来的投资人是否还愿意到新平台注册,一般老用户会损失。”

    不过,现在的网贷平台资金存管市场已经涌入很多银行,据网贷之家研究中心统计,截至2018年2月底,已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和新网银行等54家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。此外,资金存管系统服务商较多,系统也较为成熟,对现在的行情,有业内人士预计,经过充分竞争的市场,成本会有所下降。

    换银行存管系统最复杂的在于原有的借贷数据和资金很难迁移到新的系统中,所以有的系统服务商会将原有的存管系统保留,一直等所有标的还完。

    另外一家存管系统服务商工作人员则表示,“数据和资金迁移的工作是随时可以切换的,只要平台、银行及相关服务商同意。难点就在商务层面,原来的合作银行或技术服务商方不配合。换存管银行需要多方的配合,但往往难做到好聚好散,“换做谁都不乐意中止合作。”

    熊天平还向网贷之家指出,“更换存管管银行和新接一个存管银行流程相同,网贷平台先申请,然后银行尽调,再进行系统开发和对接。”

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