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行业陷“资产荒”困境 百金贷逆流而上背后的原因是什么?

更新时间:2018-04-02

2018年互联网金融监管进入收官阶段,P2P行业 “资产荒” 爆发,各大平台资产收紧,接连出现疯狂抢标,甚至无标可投的局面,与2017年年中资产爆棚的情况,有着明显反差,拍拍贷,微贷网,凤凰金融等标杆企业也频频出现此类状况。相比之下,在垂直领域业务的互金平台却迎来了春天,像是车贷业务平台百金贷,进入2018年后,平台交易额持续保持高速增长,连续跻身车贷行业排名前10。这背后究竟隐藏着什么呢?



P2P监管大限将至,各家平台风控收紧,信用类项目受牵连


据非官方消息,各地监管备案细则陆续出台,有关部门已然开始入场做合规检查及业务审查,资产的准入门槛提升,风控收紧,无疑是在此键节点中尽量避免业务风险影响平台监管备案进度。


其次,在现在互联网金融行业的资产类占比中,其中绝大多数的业务来源于个人信用类借款和消费金融类借款,而这两类资产的风控本质是基于借款人个人信用评估,相比抵押类资产的业务风险较高,违约率也是远远高于具有抵押物类借款。



从而可见,各家平台风控收紧,是在为了避免信用类业务所造成的逾期风险上升。但像百金贷这类凭借车辆使用权和产权分离的“以租代购”模式脱颖而出,业务模式的天然风险隔离屏障,让其具备了强力的竞争力,继续延续着去年的爆发势头。


P2P定位金融信息中介,应具备风险定价能力,资产端水准决定资产水平


P2P虽然具有很强的互联网基因,但其本质仍在金融,定位是金融中介,具有强大的资产端和稳定的用户群体是平台生存发展的重中之重。


众所周知,优质资产有助于平台提高自身的风险定价能力。可以说,平台对风险进行识别、计量、定价则成为了P2P平台的业务核心。成熟的风险定价能力要求平台需要具备相应的风险管理能力,即对借款方的风控能力。


但目前市面上的一些平台并没有着重加强这一方面,甚至没有与自身建立长期合作的资产端,这导致即使在没有爆发“资产荒”的情况下,平台也会有随时面临链条断裂的可能,加剧了平台的运营风险。另一方面,P2P平台难以真正接触资产,由此无法准确评估资产质量、资产风险,即平台不具备风险定价能力,使得后端的投资者并不知道自己的钱借给了谁,资金风险较大。相比之下,重资产端的平台在投资收益上会相对比较高,因为其把营销费用直接补贴给线上投资人。



在资产端的选择上,百金贷平台风控负责人表示,“平台会通过对车企及合作机构进行严格的标准化评估,经过初审、复审和实地尽调后的综合评定后,还会对机构进行风险培训,同和我们有着相同业务模式并且蓬勃发展的机构进行合作。”据了解,百金贷目前合作的主要资产端来自妙优车和腾发二手车,通过和国内一线汽车服务公司建立稳定而长期的合作,促使了平台具备持续而高水准的资产供应。


汽车“以租代购”依托消费升级成蓝海,为车贷P2P平台持续供应优质资产


“以租代购”基于汽车消费金融本身的一种融资租赁模式,一方面能帮助汽车企业拓宽新的销售渠道,另一方面也能为消费者提供更加便捷的购车方式。那么,“以租代购”的市场有多大呢?据行业数据显示,2013年,中国汽车平均渗透率已达20%,至2016年国内汽车总体平均信贷渗透率在30%左右,而“以租代购”的起始地美国,汽车信贷渗透率已经在同期达到了80%的水平。



基于大众消费升级,加之车企经营模式的改革与创新,百金贷的资产端--妙优车这种汽车行业O2O企业近几年得到了快速发展。据悉,妙优车已与超过40个汽车品牌商建立合作,业务已覆盖全国主要省市,有300余个形象展厅和门店。2017年9月,妙优车获得了中盛沃德基金的亿元融资,并于12月份签约了香港著名影星--古天乐作为品牌形象代言人,品牌战略全面升级。据妙优车工作人员透露,2018年上半年全国门店数量预计突破1000家。


对于P2P平台也好,对于金融机构也罢,资产端质量的好坏,决定了该机构能走多远,未来各平台之间的竞争是资产之间的竞争。百金贷相关负责人表示,“作为一家垂直于汽车金融细分领域的互联网金融平台,百金贷一直以为消费者提供优质的金融产品和服务为己任,不断深挖优质合作车企,并且遵循小额原则,将标的金额严格控制在20万元以下的合理区间。为了迎合监管政策,百金贷也在积极着手今年6月份的备案大考,另一方面,百金贷合作资产端企业具备持续的借款项目供应能力,在标的十分充裕的情况下,平台业务不会受到影响。”

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