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百金贷:如何调查网贷平台的合规性?

更新时间:2018-01-29

    如何调查网贷平台的合规性?近期一段时间里行业里最主要的事情就是合规,各平台都在忙着做备案,降低政策风险,其实就我们调查的目的来说,除了关注合规,还要注意平台的风险集中度,这一块主要关注的就是平台的人均借款指标。

    所以个人在调查自己投资的以及有投资意向的平台时主要调查如下信息。主要选取了五项指标,即人均借款、资金存管、ICP证、ICP备案和网安备案。按指标重要性的影响来讲,大佛认为:人均借款 >资金存管>ICP证>ICP备案>网安备案。这些一般都可以直接在平台官网上面查到。除了这五项信息。还有其它一些信息需要关注。

    1、 其实备案最重要的四大件估计就是(1)做真实的第三方中介业务;(2)有银行存管;(3)是否有超借款限额的产品,这个如果有的话太明显了,监管的过来一看就能知道;(4)还有一个估计就是电信营业增信许可,即ICP证。

    2、其它的像网址备案这一块目前几乎正规的平台都有,连网址备案都没有的P2P平台,那估计99%都是钓鱼网站或者随时准备不干的平台。曾经个人帮别人把关过几家钓鱼网站,就是连网址备案都查不到的,那类网站很容易是在国外建的,这里要说的是备案是国内的一项政策要求,从海外备案或者香港的服务器建立网站,日后追寻信息是个很大的问题,投资人把钱拿进去,一很容易是肉包子打狗有去无回。

    3、要求保证平台的网络信息安全,这一块看的更多的就是平台是否做了https安全防护,我个人关注的除了本表中14家,其它的4家也都是有的,都有的再讨论就没什么意义。但如果到现在连https都还没有的了,这类平台暂时还是不碰为妙,这也是平台最基本的硬件设施。

    4、信息披露这一块如果要判断,主观因素比较多,所以个人也没在表中介绍这一块。目前个人关注的平台基本上是信息披露这个版块都已经建立起来,只不过每家在信息披露里面的内容有所差别。一般包括平台的资质、平台的动态运营数据,平台的合作机构、管理团队等等信息、甚至有极少部分公开披露了自己的年度审计报告。

    5、另外有其它不合规产品的平台投资人要多注意,活期肯定是不允许P2P平台做,很多以前有活期产品的平台都下架了相关产品,目的就是为了能顺利通过备案。另外直投散标往往是最合规的,组合标都是在打擦边球,净值标一般也是不允许的。但不过每个地方的具体政策往往还有一定差异。

    6、P2P不能碰的13条红线,有时间的投资人可以拿出来多看看,那一块没碰到13条的平台更合规,具体下。这部分可能包含了上面的一些内容。

    (1)为自身或变相为自身融资;

    (2)直接或间接接受、归集出借人的资金;

    (3)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

    (4)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

    (5)发放贷款(快速审批秒下款),但法律法规另有规定的除外;

    (6)将融资项目的期限进行拆分;

    (7)自行发售理财(注册领红包)等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

    (8)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

    (9)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

    (10)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

    (11)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

    (12)从事股权众筹等业务;

    (13)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

    最后,通过个人调查各平台合规性结果来看,对比前几次调查时又要好一些,平台更合规是好事,毕竟监管层制定合规条件的目的就是为了降低平台风险,其实也是在一定程度上更好的保护投资人。根据以往平台对接银行存管、ICP证的结果来看,到2018年年底,应该能有很大一部分平台成功拿到备案,只要平台是真实的做第三方中介网络借贷中介业务的,按理说都有很大希望拿到备案,但拿到备案后并不意味着平台就一定安全。这个可以参考过去一年多中上线有银行存管的平台,目前出问题的平台中,上线有银行资金存管的超过20家。未来有通过备案的平台出问题也是早晚的事。一家平台是否能长久生存下去除了看合规外,更关键的还是要看公司是否能盈利,或者有盈利的希望,如果连盈利希望都看不到的平台,即使做的再合规,也很难有一直做下去的意义。

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