我的数据我的合规路 百金贷走进“网贷之家大点兵”
1月18日上午，权威P2P网贷行业门户网站网贷之家年度专题活动“2017年网贷行业年终大点兵”走进百金贷。在直播间内，百金贷CEO刘聪与网贷之家研究院院长于百程就网贷行业现状、监管体系、未来发展进行了深入探讨。据悉，区别于传统车贷，百金贷是此次专题活动中第一家以汽车“以租代购”为资产端模式的平台。据统计，此次直播访谈吸引了2.7万余人观看并参与互动。
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百金贷2017年数据一览
首先，刘聪就百金贷2017年数据表现做了介绍：百金贷在2014年底成立，目前累计运营1130天，稳健运营超3年。三年间实现累计交易额破30亿元，累计服务用户数量36.4万人，帮助了1.2万人实现了购车，同时也为18.8万的出借人，创造了3907.73万元的收益。2017年对百金贷而言是快速发展的一年，全年累计交易额超23亿元，2017年一直保持着月均交易额在2亿以上，7-8月份达到近4亿元，全年待收金额超6亿元，为用户创造收益2500万元以上。
2017年百金贷发展历程中发生了一些重大事件，刘聪对此做了具体阐述。
在合规方面，百金贷在这一年完成了银行存管上线，获得了ICP证书，并通过了公安部“信息安全系统等级保护三级备案”，取得企业信用评级最高级别“AAA级信用企业认证”认证；在产品体验方面，百金贷全新3.0改版上线，优化完善了用户服务体验，并对产品系列进行了重新划分（灵活收益类-百金袋、直投稳健型-百金计划）；在战略合作方面，百金贷与中原最大的二手车商腾发二手车达成深度战略合作，并且，重要合作伙伴妙优车签约古天乐为品牌形象代言人，百金贷赞助了妙优车“优势合作商大会”，助力其蓬勃发展；在资本注入方面，星达（新加坡）集团控股有限公司1000万美金战略入股百金贷，携手共建“实业+金融科技”生态圈；与此同时，百金贷荣获了“2017年年度十佳互联网金融公司”、“2017互联网金融年度影响力企业”、“互联网金融用户满意度TOP100企业”等多项荣誉。
“以租代购”创新模式助力发展
2017年百金贷得以快速发展，得益于平台2017年业务模式和发展思路的转变。
目前，百金贷的业务模式主要可以分为汽车抵/质押类借款、汽车按揭周转类借款和“以租代购”购车借款。“以租代购”是汽车融资租赁的一种，是将汽车产权与使用权分离用户在借款期间仅享受汽车的使用权，直至借款还清，再将车辆过户至其名下，在这种模式下，由于车辆产权在机构，所以借款风险是相对可控的，所以购车人仅需在购车时缴纳低比例的首付及保证金即可完成提车。平台在购车人购车时为其提供“以租代购”购车配套金融服务，购车人（即借款人）可通过向合作机构递交个人资质材料，由合作机构进行审核并推荐至百金贷平台，在经过风控审核后，则发布至前台进行借款资金募集。
刘聪指出，百金贷业务模式的核心业务围绕着汽车“以租代购”模式，通过线上借款与线上出借信息撮合，为借贷双方搭建透明化的信息桥梁，有效地解决购车人解决购车时的资金需求的同时，也能够为出借人提供资产的保值增值服务。
百金贷应对市场的核心竞争力
对此，刘聪指出百金贷具备以下三种优势：
一，百金贷具有资产端优势。刘聪认为，汽车资产是P2P资产中难得的优质资产，是因为汽车资产的借款额度相比房产较低，且车辆作为担保物或质押物，再未来如若出现逾期或坏账的情况，变现能力强。同时汽车消费借款中的分期还款压力较小，从还款能力及违约情况都相对可控。
百金贷通过与国内优质的汽车租赁公司、汽车服务公司和汽车厂商合作，从资产源头为投资人把控风险。所有百金贷合作的资产端企业都是经过层层筛选，其必须要符合以下要求：深耕细作汽车领域、拥有稳定且健全的资产供应能力及风控能力、企业经营正常及现金流充沛，并且企业发展趋势与规划明确。
二，百金贷的竞争力来自于业务模式及风控层面。百金贷平台与合作机构分别对借款人递交的个人信用信息及基本信息进行全面资质审核，遵循车辆产权与使用权分离的原则，在借款人授权的情况下，存管银行根据协议约定进行授权划拨，锁定资金用途。并且，合作机构作为借款人的推荐人，如借款人出现逾期则由合作机构进行代偿。
为保障客户资金安全，百金贷建立了严格审慎的五重立体风控体系，专业、完善的风险管理制度，对资产进行严格筛选、识别、管理及处置，保障投资项目安全可控。
三，在平台运营上，百金贷具备一定的优势。
百金贷平台的利率在国家允许的合理范围内，产品收益在9%-12%之间。上线三年以来，百金贷立足于优质的汽车资产业务领域的细分市场“以租代购”模式，并坚持合规原则，保持单个自然人在平台借款金额限定在20万元以下。
同时，百金贷优秀的运营团队会陆续推出用户回报活动，在每个月都会推出一些会员和回馈活动，并且设置了会员成长和会员奖励机制，不断完善用户体验，大力度的为用户带来除原有固定收益外的奖励，受到了平台用户的信赖和好评。
2017年度关键词：合规、去刚兑、防老赖、雷潮、IPO
合规
2017是行业监管最为严格的一年，关于百金贷的应对方式，刘聪做了具体说明。“2017年政策确实很多，今年本是整改到期年，监管层在 “一个办法”的基础上，先后发布了“三个指引”，为网贷行业整改合规提供了制度依据和方向。为了符合政策，我们前期做了很多合规动作，银行存管、产品合规、信息披露优化等……在各项政策文件频发的情况下，银行存管、备案、信披、征信这些词语一直贯穿着百金贷全年的发展。”
去刚兑
去年监管层面出台的很多政策都隐隐有去刚兑的趋势，打破刚性兑付是中国金融市场的大趋势，我们也认为这是一个正确的趋势，有助于投资者更理性地选择合规平台进行投资，对于行业规范发展是一件好事。风控水平是金融机构的安身立命之本， 随着“去刚兑”的逐步推进，由平台无需垫付坏账而节省下来的费用，势必会提升投资人的收益和平台的盈利空间。
防老赖
在对待“老赖”在P2P平台借款不还的事，这是恶意行为，百金贷平台成立三年以来没有没有出现过这种现象，对于各平台来说，由于每个借款项目都涉及了多个债权人，保障大家的资金安全就有作为重要。如果遇到了不良借款人，百金贷一定会追究到底。
互联网雷潮
2017年下半年，行业进入问题的集中爆发期。在此期间，百金贷也不可避免的受到了一些波及，但了解百金贷的用户应该都知道百金贷的优势就在于资产端，目前所合作的资产端主要以业内知名汽车服务公司、汽车公司、汽车租赁公司为主。百金贷迅速通过“CEO带你走进百金贷”与“投资人实地考察”等一系列活动，带领百金贷的用户走进我们，走进百金贷的资产端，从而让用户放心。
互联网金融企业组团IPO
目前，已经具备上市资格的平台很多，而且也传出不少平台已经递交IPO申请的传闻，可以预见，2018年合规备案以后，无论是港股，还是美股，势必会有更多的互联网金融公司申请上市，网贷行业的可能迎来一波集中上市潮。
2018年百金贷的发力方向
首先，根据《网络借贷信息中介备案登记管理指引》所示，百金贷目前已经积极进行备案准备工作，待备案开始后，将第一时间进行提交。
在业务模式上，我们会继续强化平台以租代购模式，建成行业车贷创新典范。深耕汽车前市场、汽车后市场，为产业链上下游企业提供资金服务，帮助企业解决短期资金流动性问题及中小企业融资难的问题。利用金融科技手段，严格把控各环节风险，提升资金募集效率。会加大品牌推广建设，希望2018年进入行业百强榜。
之后我们会加强品牌的建设、继续加深与资产端的合作、优化用户体验、并加大在风控，包括技术层面的投入。努力做一个更安全、更可靠的平台。同时也会对行业内人才的引进和培养注入更多的精力。
2018年网贷投资亮点
合规后利率下行如何投资网贷
受监管政策逐步推进的影响，P2P行业步入理性发展阶段，尽管P2P收益率的整体下行会在一定程度上影响到收益回报，但投资者应当理性看待平台降息，通过分析平台降息的原因，找到应对的方式策略，在较低风险范围内寻求收益最大化的可能性。与此同时，投资者应当摒弃追求高息的心理，在合理范围内采取积极的应对策略，获得稳健的回报才是收益最大化的正确方法。
2018年投资人如何筛选合规的平台
首先，选择合规的平台可以规避掉政策风险。行业愈发规范的同时，会自然的过滤掉部分不符合监管要求的平台，可以说2018年鱼目混珠的情况会得到更大的改善，投资人在平台选择上会相对容易把控一些。
同时要综合考察平台实力，包括平台背景，成立时间，股东背景，风控体系、资产端属性，业务模式，贷前、贷中、催收措施，是否有逾期，逾期坏账率等，这都需要租做一个了解。
普惠金融部的定位就是小额分散，这决定了国家对于P2P网贷行业的定义。投资过程中，小额分散的投资原则要一直谨记，不同分散的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持绝对的独立性，也就意味着发生违约的概率就会非常小。
2017年本是整改到期年，监管层在 “一个办法”的基础上，先后发布了“三个指引”，为网贷行业整改合规提供了制度依据和方向。为了符合政策，百金贷前期做了很多合规动作，银行存管、产品合规、信息披露优化等……在各项政策文件频发的情况下，银行存管、备案、信披、征信这些词语一直贯穿着百金贷全年的发展。在2018年，百金贷的首要任务是完成平台备案工作，与此同时，百金贷将继续在“以租代购”业务模式上深耕细作，同更多资产端合作，围绕用户运营体系开展工作，以用户体验为中心，为大家打造一个安全、透明的优质平台。
