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百金贷:2018年P2P网贷如何“辞旧迎新”?

更新时间:2018-01-03

  在各大P2P网贷平台如火如荼的年底加息浪潮中,2017年渐渐“余额不足”,从2013年野蛮生长走向2017年合规运营,P2P网贷迎来了2018年“备案年”。

  伴随着P2P网贷整治办57号文监管规范落地,各地在岁末之际,依然快马加鞭,积极响应,纷纷出台地方整改备案政策文件。

  12月18日,浙江省下发《浙江省网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法(试行)》(征求意见稿)和《浙江省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(试行)》(征求意见稿),明确了备案管理、风险管理、信息披露、监督管理等政策内容。

  12月25日,广州市金融局发布了《关于转发广东省互金整治办P2P网络借贷风险专项整治整改验收和参与“现金贷”业务相关通知的函》,根据广东省金融监管部门要求,督促P2P平台加快整改进度,原则上于2018年2月末前完成。

  整改文件相继出炉,P2P平台如何在新年到来之际迎来行业自身的“辞旧迎新”?

  从资产模式上看,“首付贷”、“校园贷”已然成为不可跨越的“雷池”。备受诟病的无实际消费场景依托的现金贷款也被叫停。

  根据57号文件整改要求,开展过现金贷、校园贷之类业务的平台首当其冲,影响较大。万幸的是,监管层并未像之前网传的那般“一刀切”,而是要求平台配合整改,停止新业务并主动清理存量、办理结清业务。

  此次现金贷严监管,一方面,对于持牌机构而言,调整的环节较少,根据规定要求降低利息与费率,清除“砍头息”等不合规收费方式。如蚂蚁金服此前向消费金融类合作方发出邮件,要求其在支付宝生活号上推荐的贷款产品综合费率不得超过年利率24%。

  芝麻信用总经理胡滔曾表示,从7月份开始,对芝麻信用平台商家做了全面的检查。“针对一些没有放贷资质,或者暴力催收的机构,我们给他们发函,给一定时间的准备期,会根据这些合规的要求暂停他们的服务。”

  另一方面,对于非持牌机构,预计影响较大。原因在于,争取牌照的可能性极低。早在今年11月21日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,要求自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。一时之间,一张牌照被炒出了“天价”。

  严监管下,许多平台踏上转型之路,从纯现金贷平台转向有消费场景的消费金融,谋求新的发展机遇。

  百金贷小百预测,关于P2P行业资产端的未来,下一个爆发期会诞生在以下三个行业内:消费金融的细分市场、车贷的细分市场、供应链金融的细分市场。P2P网贷平台必须在资产业务内再做深度挖掘,挖掘更有性价比的业务,才能够不被市场淘汰。

  资深从业人士认为,汽车领域供应链金融或成为下一片“蓝海”。根据第三方数据,截至2017年11月底,P2P网贷行业涉足汽车金融业务的正常运营平台数量有520家,占同期正常运营平台的比例为26.61%。汽车供应链金融目前还处于新兴阶段,融资需求旺盛,此外,汽车金融供应链联系着行业上下游参与者,能为各环节提供服务,带来资本价值,是P2P网贷平台发展新机遇之所在。

  从资金安全上看,2017年银行存管进展迅速。数据显示,截至2017年12月4日,全国共有879家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的44.98%,其中有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。

  从上线时间来看,2017年至今已有553家平台上线银行存管系统,占上线总数的83.26%,是2016年全年上线总数的5.32倍,可以看出大部分平台均是2017年上线,银行存管进度非常快。

  尽管57号文尚未明确此前议论不断地银行存管属地化问题,而仅仅是落实了“通过整治办存管测评银行”这一规定。但从地方出台的整改备案文件看,除了广东省没有明确银行存管属地化,而北京态度较模糊,要求“选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订存管协议”之外,上海、深圳、浙江省、福建省皆要求“与在辖区内设有经营实体或是分行机构的商业银行达成客户资金存管”。

  对于已签订存管银行但不符合属地化要求的平台,浙江省监管部门则留有了“余地”,文件中表示“对于本实施细则发布前已经签订资金存管协议但不符合上述规定的,应于备案登记后1年内完成存管银行更换。”

  从担保措施上看,57号文已明确规定各P2P网贷平台基于信息中介的身份定位,不得新增设风险备付金,应逐步清理压缩,同时禁止利用风险备付金进行兜底宣传。鼓励各地积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

  除风险备付金机制外,目前行业内常见于各平台的投资人保障机制主要为实物抵质押标、第三方合作机构担保和保险公司履约保证类保险。

  对于业内较为认可的第三方担保模式,即一旦出现逾期情况,根据事先出具的不可撤销担保函,由P2P网贷平台合作的第三方机构进行担保,有些甚至是由担保公司承担连带责任,或者是通过足值易变现的抵押物进行担保。推荐阅读:百金贷:P2P网贷行业2017年年度报告

  对于投资人来说,最关心的问题是,平台的这些保障方式是否能够真的保障自身资金安全?

  目前行业正处于整改期,各个平台的保障方式也在随着监管层动作而进行调整,所谓的跟保险公司合作的险种,是否能够在出现逾期的坏账的情况下全部赔偿还是只能赔偿一部分?而担保公司实力究竟如何,能不能承受住逾期坏账集中爆发的压力,是否会自身难保?这些问题亟待平台深入解答。

  新年新气象,2018年对于P2P网贷行业而言也是一个新的起点。根据备案要求,平台进行整改,“辞旧迎新”,开启合规运营新篇章。

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