百金贷：拥抱监管 坚守普惠初心

　　近日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发今年第57号函件，要求各地做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作，并首次提出了明确的工作进度：2018年4月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作；对于违规存量业务较多，难以及时完成处置的部分网贷机构，应当于2018年5月底之前完成相应业务的处置、剥离以及备案登记工作；对于难度极大、情况极其复杂的个别机构，最迟应当于2018年6月末之前完成相关工作。

　　这意味着，倘若在2018年上半年无法按照监管要求完成备案，部分从业平台将不得不彻底退出行业。事实上，P2P网贷是普惠金融大发展背景下诞生的新兴产物，近年来在一轮又一轮的监管风暴之下，也承担着推动普惠金融实践落地的使命。业界预计，无法完成备案的大批平台推出市场后，剩余头部平台将迎来更加清朗的行业环境，成为市场主力军，也会继续推动普惠金融的发展。

　　P2P平台：普惠金融的推动者和实践者

　　P2P的发展历程伴随着诸多议论，不可否认，确有不少企业打着P2P平台的幌子干着非法集资的勾当，也有一些平台因风控审核不严引发了诸多问题，正是在这些问题当中P2P被污名化了。

　　据网贷之家估算，自 2013 年以来，网络借贷行业服务的小微企业累计业务成交量超 2 万亿元，此数据不仅包括小微企业的直接借款，还包括小微企业主以个人名义通过汽车抵质押、信用等形式进行的借款，但其借款用途主要是生产经营周转、发放工资等。

　　另据统计，P2P 网贷平台中涉及三农业务的累计成交量已达1023.46 亿元，且一直保持持续增长的态势。三农业务为主的平台中，北京的翼龙贷、广东的理财农场及北京的惠农聚宝规模最大，今年10月三农业务量分别为 7.8 亿元、4.16亿元和 2.29 亿元。

　　此外，个人消费也是网贷的主要业务模式之一。自 2013 年以来，网络借贷涉及个人消费业务累计成交量超 4500亿元，最多有 778 家平台涉及该业务。以定位为“用户智能出借顾问”的百金贷为例，截至今年11月底，该平台累计撮合交易金额已经超过320亿元，累计为用户赚取利息金额也高达1.4亿元。数据显示，百金贷平台的借款主要借给二三线城市的年轻人，他们是普惠金融提供服务的主体人群，也是国家政策倡导扶植的高成长性人群。

　　无论是小微企业，还是三农、偏远地区、个人消费，在普惠金融服务的各个领域，都有P2P的身影。透过层层迷雾，我们忽然发现，P2P平台非但不是洪水猛兽，还是普惠金融的重要推动者和实践者。

　　网贷之家发布的《网络借贷普惠金融实践白皮书（2017）》认为，网络借贷和普惠金融的结合主要体现在服务对象和产品业务的结合两个方面。服务对象上，普惠金融对象主要包括小微企业、农民、城镇低收入人群等，P2P平台向这些人群提供借贷信息和较低门槛的理财方式；产品业务上，针对服务对象不同的贷款需求，网络借贷信息中介机构设计出相应的网贷产品，在平台发布以供投资人选择。

　　强监管，P2P平台将回归普惠金融本质

　　“普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着‘普惠金融’旗号的违规和欺诈行为。凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。”中国人民银行副行长易纲曾表示，金融的快速发展也伴随一些金融乱象，泥沙俱下。

　　易纲的表态并非空穴来风，在P2P领域，平台风控不严、逾期跑路事件时有发生，特别是e某宝非法集资、“裸条”等事件让整个行业遭遇了重大舆情危机。乱象丛生使监管层下决心整治P2P网络借贷.推荐阅读：百金贷：P2P网贷牌照将成2018年命门

　　57号文要求各P2P平台在2018年上半年完成整改，事实上，按照2016年互联网金融专项整治的安排，此次整治工作原本在2017年3月底前就要完成，一延再延也体现出监管层并不希望遏制行业发展、希望帮助更多平台进入合规轨道的意图。

　　如今靴子落地，对P2P行业来说，头部平台将在合规的基础上迎来更好的发展机遇，回归开展普惠金融实践的初心上，这对整个行业来说都是好事。

　　而一些头部平台在57号文下发之后已经迅速行动起来，按照监管要求启动自查和自纠工作。百金贷官方发文表示，坚决拥护互联网金融的规范化发展，坚定支持国家监管机构的相关政策法规，坚持不断强化自我规范和不断提升用户体验，努力为行业的健康长远发展贡献力量。

　　越来越多的平台在行动，积极为监管备案做准备。中国互联网金融行业将在一轮监管大潮中迎来重生，回归普惠初心。