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百金贷:年底了,怎样选平台靠谱呢?

更新时间:2017-12-20

  年底了,怎样选平台靠谱呢?P2P平台由发展期逐渐步入成熟期之际,无论是平台管理者还是广大投资人,都需要对明年的网贷行业有较为清晰的了解。相关人士指出,年底仍选择“留守”P2P的投资人要更费尽心思来确保自己的资金能够安全“过冬”,因此选对平台才是关键。

  在此,百金贷对那些还“留守”P2P的投资人作出以下几点意见,大家可通过以下建议对平台进行筛选,最大程度确保自己的资金安全:

  第1步:辨别战略上的冒险和策略上的稳健,破除稳健投资的假象

  看着因年终奖而鼓起来的荷包,大家要做的第一步是评估自身风险承受能力,而不是脑子一热被各式各样的高利贷、类高利贷产品的高息所吸引。

  说到风险评估,大多数人都觉得自己是稳健的投资人,这使得风险评估某种意义上并未发挥应有的作用。举个例子,牛市来临时,很多人一边拿着高杠杆融入的资金冲进去,看上去像个赌徒;一边在选股上耗费心神,让人感觉非常稳健严谨。正因为选股上的谨慎小心,在自我认知上,这些人统统都否认自己是赌徒,虽然从行为上看他们的确是。说明了什么问题?策略上的稳健通常会带来很大的蒙蔽性,而问题在于,当你选择高杠杆炒股时,在理财的战略层面,就决定你是一个冒险的人。

  因此,第一步要做的是正确辨识战略与策略,先从理财资金分配的战略层面确定一个适合自己的风格,比如股票(含股票型基金)、债券型基金、互联网定期理财、银行理财、活期型宝宝理财、存款等(风险递减)大致是怎样的比例,其次才是各个细分领域的投资策略问题。

  给小白理财人的第1个建议:事先设置不同理财产品的配置比例,并严格执行。

  如果你是资深理财人,相信在破除稳健投资假象后,剩下的工作就可自行完成了。如果你对各种复杂的金融理财产品缺乏兴趣或精力去研究,只是追求一个稳健的收益,那么大致给出这样一个比例建议:股票型理财产品,配置10%左右的资金,可在比例内选择指数基金定投的方式进一步控制收益波动;债券型基金,门槛较高,酌情配置,不配也没关系;互联网定期理财,配置50%-60%的资金,选择靠谱平台+分散投资;银行理财,配置20%的资金;宝宝理财配置10%-20%的理财资金;银行存款,留几千元钱的活期以备不时之需就可以了。

  第2步:划定目标收益率区间,兼顾安全和收益

  基金的选择是个非常专业的事情,通过投资比例的控制,基本上可以把风险控制在可接受范围内,说白了,就是投资比例小,选得好自然好,选不好也不怕,对整体的理财盘子影响有限。银行理财看期限和收益率就好了,不是个技术活。宝宝理财也是如此,真正需要仔细斟酌的,是互联网定期理财平台的选择。

  选择理财平台,其实也是在选择理财产品,不同平台的产品安全性、收益性均不同。考虑到近一年来平台屡屡爆雷的现状,建议把安全性放在首位,随后兼顾收益性。鉴于平台安全与否的评价太过主观,虽然也可以搭建一个多维度指标体系,但对一般人而言,并不具有可操作性,因此,不妨从底层资产收益与安全反相关一般规律出发,从收益的角度对平台进行安全画像。

  以收益率5%、10%为两个分界点,收益率10%以上的平台,虽然不乏优质平台,但整体上看,平台的底层资产风险更高,不妨将这类平台界定为中高风险平台,建议小白理财者慎入;收益率5%以下的平台,除宝宝类理财之外,已经落入银行理财的范畴,对流动性要求不高的投资者,不妨直接选择银行理财更为靠谱。

  接下来,就从收益率5%-10%的互联网平台进行选择。这个区间,主要可分为大型互联网金融集团和网贷平台两类,一般而言,大型互金集团的收益率在5%-7%之间,而网贷平台多位于7%-10%。对投资者而言,可分别选择一家大型互金平台和一家网贷机构,进一步分散投资。大型互金平台数量比较有限且知名度相对较高,比较容易甄别,关键是如何选择靠谱的网贷平台。

  给小白理财人的第2个建议:正确看待理财产品高收益。

  可能很多人对于笔者简单地把收益率10%以上的平台PASS掉感到不解,既然里面有优质的平台,为何不花点功夫选一选呢?这是因为,付出的精力与得到的几个点的收益不均等,说白了,就是不值当为了这几个点收益付出大量的精力。对,你没听错,为了几个点收益不值当。

  就绝大多数人而言,无论是否会理财,收益率也就差个5%,我们来看看5%的差异会怎么改变你的生活。本金1万元,一年相差500元,改善不了生活;本金10万元,一年相差5000元,依然改变不了生活;本金100万元,一年相差5万元,算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了,问题是,对于百万资产的人而言,多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人,恰恰没有百万本金,5%的收益率对他们而言,带来的是只是500元或5000元的差异。

  接下来我们再看看,为了得到这多出来的5个点收益,你将面临怎样的风险或付出怎样的成本。一是平台跑路,血本无归;二是付出大量的精力用于平台甄别,把自己从理财小白变成理财达人。第一个肯定不能接受,如果是第二个,真心恭喜你。你也许会问了,有没有第三条路,即付出少量的精力甄别到收益率10%以上的优质平台。我要问了,你说的少量精力是什么?看平台有没有在权威电视台打广告?E租宝打过,在好多个TV都打过。有没有获得权威媒体评的大奖?E租宝得过,从平台到老板都获奖无数。有没有明星代言?黄教主会告诉你“代言不靠谱,投资需谨慎”。有没有牛人股东?巴铁听说过吗,出事前也很牛的。有没有资金存管?资金存管并不能减少投资逾期风险,收益率越高,逾期概率越高。所以,你还有问题要问么?

  第3步:在划定的收益区间内,选择靠谱的网贷平台

  据不完全统计,2016年先后有600多家网贷平台或跑路或提现困难或经侦介入,2017年刚开始没多久,已经有3家平台跑路了。所以,即便通过收益率区间可以过滤掉大部分不靠谱平台,区间内平台的选择也仍然不能掉以轻心。

  从2016年12月数据看,网贷平台的平均收益率为9.76%,不完全统计,收益率位于10%以下的平台数量仍有近200家。在这两百家中,该如何选择呢?

  先看银行资金存管。资金存管可以有效防范平台挪用客户资金或者卷款跑路的风险,银行资金存管也是网贷平台合规的三大门槛之一。

  很多人也许认为笔者给出的建议太过简单,比如没有考虑股东背景、标的类型、有没有第三方保险等等。再次重复一下,如果你有大量的精力或者是资深理财者,完全可以设置复杂的指标体系进行平台筛选,肯定可以找到更好地兼顾高收益和安全性的平台。但就大多数小白理财人而言,复杂的指标体系实操性不大,说到股东背景,除了耳熟能详的几家大企业,大多数人对一般大企业或风险资本的认知度并不高;标的类型则过于专业,且也难以分出绝对的好坏;第三方保险,保险是有价值的,但你很难分辨平台所宣传的保险有哪些例外条款,或是不是存在偷换概念的现象。

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