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百金贷:P2P网贷平台内鬼猖獗,谨防受骗!

更新时间:2017-10-24

    俗话说:“日防夜防,家贼难防”,面对内鬼们的猖獗,网贷平台多在内控层面加强事前防控,但由于缺乏具有威慑力的事后处罚手段,内鬼作案的违规成本非常低,行业毒瘤难以根除。

  日前,深圳市上线全国首个“网络借贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台,通过特定范围内曝光违规员工(内鬼)名单,希望从制度层面促使网贷从业人员爱惜自己的羽毛。某种程度上,共享平台的上线增加了内鬼作案的违规成本,具有一定的威慑力。但“不守规矩便曝光”的做法,又能在多大程度上缓解这一行业难题呢?毕竟,诱惑一直在那里。

  内鬼作案:花样繁多、防不胜防

  内部员工最熟悉平台的规则与漏洞,所以内鬼作案其实可以基于不同的业务流程、不同的场景灵活“定制”作案手法,花样繁多、防不胜防。接下来,融妹主要挑选两个典型的场景进行介绍。

  内外勾结,骗贷没商量

  2017年6月,某地警方接到一批“逾期”借款人报案,声称某平台向他们催收贷款,问题是自己并未在该平台借过钱。经过警方的侦查,揭开了一起内外勾结骗贷的骗局。

  这则骗贷案由平台业务人员自导自演,先是以每笔800-1000元的好处费为诱惑,“说服”申请人配合“演戏”,即这些申请人到平台合作线下商家以买手机、买电脑的名义申请消费分期,在此场景下完成拍照片、填资料等贷款申请环节,若贷款获批,借款人得到一笔好处费,商家老板也会有一笔好处费收入,而其他资金便被业务人员瓜分。

  买通了申请人和线下商家,“天衣无缝”的计划得以顺利实施,短短4个月内骗取公司贷款300余单,涉案价值高达150余万元。而事情之所以爆出,在于业务人员不仅骗平台,还骗了其合作伙伴——贪图好处费的群众。在这些申请人眼中,自己只是配合演戏,并得到保证不需要实质性还款,没想到平台最终以借款逾期的名义向自己催债,躲不过便只好报警,寻求一个“公道”,事情这才大白于天下。

  优质客户信息泄露

  网贷行业而言,数千家平台同台竞技,产品高度同质化,考验的便是获客能力,优质客户名单无疑成为平台最宝贵的资产之一,谁掌握了更多的优质借款用户,便掌握了在竞争中发展壮大的主动权。

  为了获取优质借款用户,业务人员会认真对待各个渠道的用户信息源,其中便包括黑产。有了需求端的供养,黑产得以发展壮大,而平台的存量优质用户成为黑产的重要攻击目标。而站在平台的角度,其核心用户信息泄露主要出在两方面原因,一是系统被黑客从外部攻破,二是被内鬼利用管理机制的漏洞从内部攻破。

  攻守之间,网贷平台缺乏核心“威慑手段”

  其实,不只是P2P平台会出内鬼,各行各业都有内鬼,内鬼的破坏性自不必言,小到几千上万的资金损失,大到可以使机构破产倒闭,所以金融行业对于内部欺诈行为一直严防死守。

  内部欺诈风险的防控,不外乎事前防控和事后处置两个方面,前者重在完善内控制度、减少漏洞,后者重在威慑,从而确保各项制度的落地执行。

  在事前防范中,P2P平台大可借鉴银行业的做法。在银行业全面风险管理框架中,对内部欺诈的防控力度并不弱于信用风险,在上百年的经营实践中,银行业发明的诸如科学的考核指标设计、强制轮岗、审贷分离、绩效延期发放、分级授权、常规内控检查等制度规范,对于防范内部欺诈风险起到很好的效果。

  举例来讲,在监管层面,银监会出台了《银行业金融机构案件问责工作管理暂行办法》、《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》等一系列制度,从问责手段、标准、程序以及违规信息报送等方面作为全面部署,一些地方银监局还建立了银行从业人员处罚信息管理系统,为监管部门准入审核和银行招录把关提供信息查询服务,杜绝银行业员工的“带病”流动。

  网贷机构“内鬼”信息将被业内共享,会是终极的杀招?

  小百表示,“黑名单”共享系统的推出,有助于企业做好自身的廉政建设工作,防范从业人员出现道德风险,这对于规范企业内部风险控制、降低平台运营风险、完善企业合规制度,以及净化行业的内部管理都具有积极作用。

  “制定共享系统的目的,主要是为了推动我市加快建立行业内部信息共享机制,建立健全行业自律公约和职业道德准则,加强对行业从业人员违法违纪行为的约束和惩戒,维护行业诚实守信、健康发展。

  与此同时,随着大数据风控模型的不断进化与完善,规则本身已经逐步脱离了单个核心员工的“掌控”范围,想利用所谓的“规则漏洞”作案也是难上加难了。