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百金贷:P2P平台密集良性退出 投资人权益如何维护?

更新时间:2018-08-13

年中网贷“爆雷潮”让投资者“身处仲夏,心中凉凉”。投资者恐慌情绪蔓延引发挤兑踩踏,让不少原本平稳运营的平台都面临流动性风险。



公开数据显示,今年以来,已经有超过700家平台发生不同程度的提现困难、延期兑付甚至停业跑路,P2P行业面临严重信任危机。在监管层积极引导之下,政府开始倒逼平台探索“良性退出”路径。


8月以来,已有包括钱保姆、58车贷、招财猫等机构发布“良性退出”公告。平台对于“退出”话题已经不再讳莫如深,多家华南网贷平台向《投资者报》记者表示,平台保证正常运营是完成“良性退出”的前提;其次,平台退出应有明确的兑付方案,包括清算时间、清算额度、投资人何时能够兑付、兑付分多少期、每期额度是多少;最后,平台要按照“退出公告”严格执行,按照设定的期限、额度对投资人进行分期兑付。整个退出过程要把保障投资人的权益放在首位。


平台密集宣布“良性退出”


第三方机构统计数据显示,仅7月宣布良性退出(包括停业及转型)的平台就有53家;到了8月第一个星期,已有钱保姆、58车贷、招财猫发布公告称“良性退出”。


以钱保姆为例,该公司兑付方案截至8月3日,平台待还款金额达5(含利息)亿元,所有待还金额将分24个月进行兑付,从2018年8月开始进行兑付,每月25日后兑付,月兑付金额不低于累计到期回款的5%。


8月6日,钱保姆发布了兑付方案补充说明:自8月7日~8月25日,每天白天到现场进行登记姓名、身份证、账户、手机、待收总额的用户,进行以下承诺:针对线下登记的用户48小时内兑付待收总额的1%;每人仅限提前兑付一次;官方平台会实时公布兑付完成的数据;此公告和之前发布的《良性退出兑付计划(附每月还款明细)》公告不冲突。先兑付总待收金额1%的用户,8月25日后的兑付金额(兑付计划里的首次兑付金额)=8月回款总额×5%-8月已兑付金额。


8月6日,招财猫宣布良性退出,并发布了兑付方案,按照金额分3到36个月兑付结束,不过目前并没有实际兑付最新公告;同日宣布良性退出的还有58车贷,其并未透露清退期限。


对此,“良性”与否,是对出借人而言的,即尽量避免或降低出借人的本息损失。因此,资产的真实性和优质性是平台能否实现“良性退出”的关键,在并购重组中直接影响平台的价值,在资产清收中,则影响了债权可追回的比例、金额。


良性退出方式多样化


网贷平台按照政策指引,自某个时间点起终止新增网贷业务,重心转向协助出借人或受委托后代出借人向借款人催收,以清偿出借人资金,上述逐步清盘的方式是当前最常见的退出方式。


不过,亦有业内人士认为,这种退出期限与底层资产借款期限相对应,如果有借款人无力还款、逃废债务等情况发生,涉及到诉讼情况的话,偿还期则相对延长。


华南一家网贷平台相关负责人向《投资者报》记者表示,行业对良性退出的探索还包括“债转股”、重组并购以及转让不良等方式。


具体来看,“债转股”是将出借人所出借的资金转化为其他公司或平台自身的股权。7月18日,爱投资宣布采取此种方式退出。


“这种方式下,出借人的债权能通过转化为股权的方式确权,不用担心平台跑路,只要债转股后所持股权的企业经营正常,那么出借人的利益还是能够保障的。”上述人士表示,不过投资者对“债转股”了解并不多,这种方案较难被接受。实施也证明,爱投资“债转股”的方案落地难度较大。


其次,此前也有平台通过重组并购获得新生,但是上述业内人士表示,网贷行业所经营的资产属于非标资产,每一个独立的业务都有其特殊性,难以统一衡量其风险程度、利润能力,因此,市场化的并购重组在缺乏行业资产标准化体系的前提下较难操作。


“还有一种可能就是由第三方不良资产处置机构介入,对存量债权批量买断,一次性偿付给出借人。”某业内人士认为,按照传统金融机构处置坏账的方式也值得借鉴,但在行业操作案例中,不良资产处置机构收购不良资产的折扣率都很大,通常会以债权本金的20%~30%定为收购对价。对于传统银行而言,只要能实现不良资产出表、降低坏账率,那么损失可以通过后续的其他经营业务来弥补。但是对于网贷而言,出借人未必愿意接受这么大的损失。


监管提出明确要求


与此同时,监管也在同步推进。近期,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室认真分析总结了当前互联网金融风险形势,对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了明确要求。


其中,重点提到,引导不合规机构良性退出。按照市场化、法治化原则,妥善处理退出机构的资产债务关系,鼓励金融机构参与平台债权债务转出、出让和兼并重组,尽最大可能保障投资人权益,实现无风险退出。


北京、上海、杭州、广州等地方监管也对网贷平台良性退出提出要求,例如,深圳互金协会下发《关于积极稳妥应对当前P2P行业流动性风险及做好退出工作的通知》,要求拟主动清盘转型或退出的P2P平台,应建立退出领导小组,退出中定期向监管部门报送业务数据、退出计划执行情况和资金清退进度,并及时安抚投资人情绪。


华南一位不愿意透露姓名的从业人士表示,从市场监管角度出发,推出良性退出机制,也能让互金监管形成有效的闭环。这样才能达到前期设立有门槛,中间经营有条规,后期退出无风险,整个行业步入良性循环和发展中。

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