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在备案前夕,若想在安稳中获取较高收益,需要从平台资质、合规进程和平台业务等方面对P2P平台进行综合考量。P2P平台的资产能力是平台的核心竞争力,平台资产端的真实情况和业务水平,决定了项目的真实性和安全性。在对于P2P投资人而言,想要稳健投资,守住本金,在选择平台上,最应看重的就是平台资产。
众所周知,P2P平台的资产端是标的的项目来源,贷前风控是平台对资产端质量的把控,只有将风险遏制在萌芽期,后面的贷中、贷后风控才得以获得保障。而优质的资产能够说明平台的资产定价能力和风险定价能力,也就是寻找和获取优质资产的能力。
P2P的资产类型是借贷类资产,区别在于资产的应用场景,及配套的风控和保障不同。平台选择资产时首先要考虑资产本身的风险指数和抗风险能力。目前,主流的资产分为信用消费贷资产、车贷类资产、房贷类资产和供应链类资产等,信用消费类资产因我国信用体系建设尚未完善,信用借款对于借款人而言,违约成本较低,相对风险指数较高。相对而言,有抵押、质押保障方式的资产,诸如车贷、房贷、供应链类资产,风险指数相对较低。
同时,还要看资产本身的变现能力及变现周期性。房贷资产由于单个标的额度较大且国家对于房产政策的调控,对其变现周期及变现能力均有影响;而供应链金融的应收账款资产,也会受到账期及企业的经营情况影响,资产变现能力及变现周期也不稳定。相比之下,汽车资产的单标金额小及变现能力强的优势,脱颖而出,同时随着汽车从重资产逐渐向消耗品转变,置换频率加速,需求提升,强化了汽车资产的变现能力,加速了其变现周期。
另外,底层资产是否具有真实的场景及业务的可发展性,资产场景是否成立,是否具有刚性需求,直接关系着借款人的资金使用用途及回款能力。百金贷的车贷业务主要做的是新车以租代购,在与传统车贷业务相比,以租代购业务无疑是在原有传统车贷业务上的一种创新,车辆产权与使用权的分离,改变了传统汽车分期业务中的风控模式。在风控上,以租代购更多是把风控转移到模式上,车辆产权归属资产合作机构名下,用户在借款期间只拥有车辆的使用权,在风险层面上对于车辆管控以及车辆回收、处置是合法合理的,与传统车贷相比更加顺理成章。
其次,要看资产在出现风险后的贷后处置,是否具有相应的保障措施,这是关系到投资人出借的钱是否能够回得来的一个重要因素;最后,资产是否能够保持持续的供应量,是考量平台的经营情况和稳定性的重要因素,由于网贷行业的获客成本在不断攀升,而网贷平台的利润主要来源于规模,规模的降低将导致平台经营成本提升,那么平台必将面临运营支出成本要远远高于利润的经营风险。
资产的好坏是评定一个网贷平台是否具有可持续发展性的重要因素,在这一点上,百金贷同国内一线汽车厂商建立长期合作,并在传统汽车金融风控上加入大数据风控手段,对资产端进行严格筛选。在风控体系上与传统车贷相比,分别通过对资产端详实尽调和借款人风险评估进行双重风控,同时,整个过程中,所有的资金流向是通过银行进行划拨,确保资金用途是真实购车。有真实场景的资产,才会长期稳定。
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