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继活期产品后,P2P理财自动投标是否会退出市场?

更新时间:2016-04-13

  自活期产品纷纷被下架之后,近期部分P2P理财平台也相继暂停风靡一时的“揽客利器”——“自动投标”功能。

  根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》第25条规定:网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策,每一项融资项目的出借决策均应由出借人做出并确认。

  政策一出,不少业内人士认为P2P网贷行业自动投标类理财产品将会受到波及。事实上,也确实有多家P2P理财平台暂停自动投标功能。

  那么这一做法正确吗?自动投标退出市场会成为既定的事实吗?

  易观智库金融行业分析师沈中祥认为:“暂停甚至下线自动投标,是为了响应监管导向,增强平台的合法合规性,但未来是否会全部下线,还要看监管层面对该行为的界定和规范。另外,积极与监管层面沟通交流、加强自动投标的透明度和规范化,则有利于该工具的保留”。

  他的这一说法,与百金贷负责人的观点不谋而合,百金贷负责人认为“政策规定网贷平台不得代出借人作决策,并不是全面禁止该产品,其侧重点应该是向出借人明确出借项目信息,提高项目透明度,并获得出借人的确认。换句话说就是出借人按照自己的需求设置了‘投标方式’、‘投资金额’、‘项目类型’、‘投资周期’、‘年化利率’等信息,匹配到项目时,还应将出借项目的信息交由出借人知悉,并由出借人自己决定是否投资”。

  此外,冉晋律师也从法律层面做了详细阐述:自动投标产品实际上是对手动出借中的法律关系和逻辑的重构,是在单一借贷关系中添加了一个委托法律关系。而民法理论中的委托法律关系具有3个特征:1)受托人以委托人名义行事;2)受托人根据委托人的指示处理委托事务;(3)处理委托事务所产生的后果由委托人承担。

  在自动投标中,无论是出借人预先设定投资标准还是平台设定统一的标准产品共出借人选择,平台都担任了受托人的角色;而出借人自主设定自动投标标准的行为和选择选择标准化自动投标产品的行为,都是一种授权行为。

  也就是说自动投标产品涉及到的各方以及各方的行为都是符合民法理论的委托法律关系的,“只不过与线上定向委托理财产品相比,自动投标中的委托法律关系并不明显,平台受托人的属性因其职责被系统代为完成而被隐藏”,冉晋律师如是说。

  根据《合同法》的规定,委托人可以委托受托人处理一切事务;受托人应当按照委托人的要求,报告委托事务的处理情况。将这一点与当下自动投标产品对比不难发现,目前网贷行业中的自动投标产品具有授权范围不明确(比如仅告知预期年化收益率及锁定期,甚至无具体项目名称)、资金流向不明确等缺点,从而导致委托人(出借人)丧失了对委托事项的追踪、撤销等权利。

  因此冉晋律师认为:第25条并非要全面禁止自动投标产品,而是侧重于要求自动投标产品向出借人明确出借标的信息并获得出借人的确认。

  谈及P2P网贷行业自动投标类产品以后的发展趋势,百金贷负责人认为:自动投标类产品本身就是为了那些没有时间一一查看筛选借款项目的出借者而设立的,既满足了出借人的‘快速投资’需求,也符合出借人‘再投资’的需求。但若想不被退出市场,必须进行优化重组,比如增加自动投标项目信息的具体描述,提高透明度;系统出借前先由出借人核实确认等。领完谈到即将落地的细则时,百金贷负责人称“希望监管层能分情况监管,毕竟不同平台的自动投标模式是不尽相同的”。