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防骗手册千千万,P2P理财者还需独立判断

更新时间:2016-03-25

  本人P2P网贷投资者一位,一年投资理财经验,至今未踩过雷。平时喜欢看看有关的资讯,但是并不喜欢评论什么是非,只是前两天看到一篇关于分析金融消费者防骗的文章,个人觉得太过离谱,又恐投资新手因此产生错误的金融消费观念,故写此文章,发表一下自己的看法,希望对金融消费者特别是P2P理财新手培养自己独立思考和判断能力有所帮助。

  该文章来源于某财经网站,是围绕作者所谓的“三大心理误区”展开的。该文章作者认为,虚假宣传与非法集资防骗的三大心理误区分别为:追求高收益、轻信刚性兑付和从众。虽然全文都引用了所谓的“专业分析师”、“银监会主席”的话语来论证其观点,但是在笔者看来,都具有片面性,并没有做到全面分析。

  首谈误区是“追求高收益”。该文章作者还提醒广大消费者说“高于15%基本不靠谱”。为论证这一论点,该作者引用了银监会主席尚福林和某网贷分析师的话,大意是:以现在企业的状况和经济发展状况,动辄百分之十几甚至百分之二十几的回报,是不可能做到的,是有非法集资的嫌疑。

  该网贷分析师还以投资人的年化收益为15%来推算借款人的借款成本,认为在这一基础上,借款人的成本会高达25%左右,因为借款人要付3% ~ 4%的担保费、3% ~ 4%的平台中介费、1% ~ 5%的风险准备金给平台,并且认定“敢于付这么高成本来借钱的人,要么是根本没打算还,要么是急缺的‘救命钱’,一旦救命失败或半死不活,违约或坏账的风险就非常大了”。也因此有了“高于15%的收益率,基本不靠谱”这一结论。

  笔者看到这里不禁皱了一下眉。

  第一,担保费、平台中介费和风险准备金以及相应的费率是行业统一规定必须要支付的吗?不是!是由借款者的贷款性质以及平台的风控模式和制度决定的。所以说借款者是否需要同时支付担保费、平台中介费和风险准备金,要按多少费率来支付都是未知数。而该网贷分析师武断的将三者的费率同时算进借款人的借款成本显然是片面的、错误的;

  第二,就真正的信息中介性质的P2P网贷平台而言,投资人的年化收益率是由借款人决定的,即借款人愿意、能够给投资人多少收益就会通过网贷平台将相关信息展示出来,如有人可以接受该年化收益,就会通过网贷平台将资金出借给借款人。所以由投资人的年化收益率来推算“借款人的借款成本是很多借款人无法支付的,或者说能支付该笔费用的借款人是高风险借款人”都是不科学的。

  其次谈到的误区是“轻信刚性兑付”。这一结论并没有什么错,因为让笔者说的话也会提醒广大金融消费者“勿轻信刚性兑付”。但是笔者对其提供的论证并不完全认可。

  该文章作者引用了“业内人士对P2P平台的普遍看法”,认为P2P网贷平台作为信息中介机构而不是金融机构,其资本金、风控等应对坏账风险的能力是有限的,是无法实现“刚性兑付”的诺言的,因此应该“去担保”。在谈论2015年有平台提供本金保障或本息保障的事情时,该网贷分析师认为那些P2P平台所谓的担保公司担保、风险准备金等本身都是假的,即使是真的,在遇到坏账集中爆发时,其担保能力、风险准备金的应对能力也是值得怀疑的。

  看到这里笔者真的“呵呵”了。

  首先,我认可业内的普遍看法,即P2P网贷平台单纯作为信息中介机构,确实没有足够的能力应对坏账风险。但是其可以与其他机构合作,由其他机构来提供靠谱的、值得信赖的担保。比如平安集团下的陆金所,因为背靠平安集团,所以即使陆金所作为信息中介机构,它也能提供足够的资金来保障投资人的本息收益(当然要看平台是否愿意);再比如北京荣盛信联信息技术有限公司旗下的百金贷,其与翼升金融合作,翼升金融不仅以50%的股权作质押向百金贷申请贷款,还以时下盛行、以安全著称的汽车租赁业务模式保障了投资人的本息收益(具体的模式及流程大家可百度搜索或者去百金贷官网查看)。所以,在这种情形下,笔者认为P2P网贷平台是有能力来应对坏账风险的。

  其次,对于该网贷分析师认为“P2P平台提供的担保公司担保、风险准备金等都是假的”这一说法,笔者实在是不敢苟同。因为世事无绝对,坏人不一定是绝对的坏,好人也不一定是绝对的好,或许有的平台提供的担保和风险准备金是假的,但如果说“全部都是假的”实在是不可信。再者说了,P2P网贷平台能长时期大张旗鼓的打着合作机构(担保公司、银行等)的名义做宣传,很大程度上是经过合作机构授权的(毕竟处于风口浪尖上的P2P网贷,随时都有风险,相信很少有机构会允许非合作机构借自己名誉行事)。

  再次,无论是作为信息中介的P2P网贷平台还是银行等大型的知名金融机构,在面对“坏账集中爆发”时,相信没有人不会怀疑该机构的应对能力。所以以此来引起广大金融消费者对P2P网贷平台风险应对能力的怀疑是不公平的。

  再次谈到的是误区是“从众心理”。笔者认为“从众心理”其实是一把“双刃剑”,既能引导消费者寻找到安全可靠的优质平台(比如陆金所、红岭创投、百金贷等),也能引导消费者走向诈骗、跑路平台(比如e租宝事件)。所以不能单纯的认定“从众”是好还是坏,关键是投资理财者要了解监管政策以判定平台是否合规合法、熟悉一些信息真伪鉴别方法和知识、具有自我维护意识。

  以上是笔者对该篇文章的解读,不一定说的全面,但句句是笔者的肺腑之言,部分行业专业词语和言论也是笔者跟业内专业人士咨询确定后才写上的,希望能对金融消费者特别是P2P投资理财新手有所帮助。