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银行账户服务升级,将从哪些方面影响你的投资理财路?

更新时间:2016-01-19

  2015年12月25日,央行下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》),旨在借助互联网快速发展的态势,进一步改进个人银行账户服务、加强银行内部管理,以满足存款人日益增长的、多样化的服务需求。

  然而,在投资理财特别是互联网金融理财越来越被重视的时代,《通知》的下发解决的不仅仅是存款人存取款便捷、转账消费便利、保证账户安全等需求,也为人们的投资理财行为产生了深远的影响。

  1.严格落实个人银行账户实名制,从源头上解决虚假账户问题

  随着账户被盗、资金被盗刷等问题的频繁发生,银行账户的安全性一度遭到广大人民的质疑,据有关部门统计,到目前为止,选择银行储蓄进行投资理财的用户仅占所有投资理财用户的54.3%。

  针对这一现象,《通知》首先提出并要求落实的就是“个人银行账户实名制”的问题。开户审核时,不仅要求提供能证明开户申请人本人身份的有效证件,必要时还要提供辅助身份证明;在核验时,要采取多种手段对开户申请人的信息进行多重交叉验证,且允许有条件的银行引用生物特征识别技术作为辅助核验手段;一旦发现并确认某银行账户为虚假账户,则立即停止或注销该账户,并将账户资金列入“久悬未取”专户管理。

  一系列措施的制定,虽然看起来比较严格、繁琐,但是却能从源头上解决个人银行虚假账户的问题及虚假账户对个人、乃至整个社会带来的危害。因为就目前状况来说,整个社会、特别是以P2P网贷为典型代表的互联网金融行业,诈骗、跑路的网贷平台/借款人不在少数,这是最让投资者担心和头痛的事情。而无论是借款人向平台申请贷款还是平台向工商局申请注册,都是需要提供银行账户的,那么利用这些银行确认过的、实名制的账户建立的网贷平台/发起的投资项目,就不存在信息作假的问题,也就不存在诈骗的问题,那么投资人的资金安全就得到了更好的保障。“发现并确认虚假账户后立即停止或注销”的举措,将大大减少现有的、有限的虚假账户数量,从而推动投资理财业乃至整个社会的健康发展。

  2.建立健全个人银行账户数据库,为大数据风控的完善和实施奠定了基础

  对于个人银行账户的管理与查询,《通知》要求各银行从公民身份证号码、护照号等角度出发建立以存款人为中心的个人银行账户数据库。对于“数据库”这个字眼,相信大家并不陌生,特别是热衷P2P理财的人,因为这就相当于行业一直推崇并宣扬的“大数据风控”。

  虽然我国现在大数据风控的建设并没有P2P网贷从业者想象的那么完善,但是也取得了一定的成就。最突出的就是日前推出的“网贷平台白名单系统”,该系统将满足一定条件的部分网贷平台集中起来,供投资者查询参考,并引导着消费者的投资倾向。但正如《网贷平台白名单呼之欲出,能否解决投资者心中痛点》一文中所阐述的,该系统并不是一个完善的、权威性的系统,因为它只能引导消费者在一定范围内做出正确的选择,却不能解决行业发展存在的负面问题--诈骗、倒闭、跑路等。

  一个专业、完善、权威的大数据风控应属央行的信用系统,因为它不仅记录着用户真实的信息,还记录着用户的逾期、坏账等不良信息。正是由于能接入央行的信用系统,国外的P2P网贷企业才能拥有完善的征信体系,从而提高借款人的违约成本,降低逾期率和坏账率。

  虽然目前我国央行的数据库尚未对包含P2P理财在内的互联网金融开放,但是央行“建立健全个人银行账户数据库”这一举措,已经为大数据风控的完善和实施奠定了基础,相信随着监管细则的落地和我国互联网金融的发展,我国的征信提体系将日益完善并与央行的信用系统接轨。

  3.建立风险补偿机制,本息有保障

  在“改进银行账户服务”方面,《通知》要求各商业银行建立风险补偿机制,在不能证明被冒名开户、银行账户资金被盗刷是客户的责任时,由银行先行赔付。

  此前关于银行账户资金被盗刷的案件时有发生,而每次与相关银行交谈的结果就是“相关人员已辞职”、“非我行员工”、“员工的个人行为与银行无关”等,而普通存款人通过司法渠道解决此事,不仅投诉无门,还费时费力。而现在由银行举证客户资金被盗刷是客户的责任,则弥补了普通存款人在司法渠道、专业知识等方面的不足,若银行方无法证明是客户的责任,则要先行赔付客户的损失,即本息收益,这对于存款人特别是购买银行理财产品的投资者来说,无疑是一大利好消息。

  除此之外,《通知》还对银行账户划分了三种类型,并就不同类型账户的开立及使用权限做了相应规定,力求兼顾效率与安全,有效保障客户资金安全;在账户开立时,允许有条件的银行引用“刷脸”、“刷掌纹”等生物识别技术作为核验存款人身份信息的手段,虽然只是核验Ⅱ类户、Ⅲ类户的“辅助手段”,但是已经在保障客户资金安全的前提下,已经为各类银行探索开拓新账户开立模式提供了足够的空间。