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P2P网贷投资新手福利——百金贷考察见闻记

更新时间:2015-11-06


  随着股市萎靡、央行一再降息降准,P2P网贷成为众多投资理财者的新选,然而对于行业新手来说,最期望的是获得可观的收益;最纠结的如何在茫茫平台大海中选择适合自己的网贷平台;最害怕的是平台运营出现问题、投入平台的资金无法收回……因此,投资前对平台的考察就显得尤为重要了,这里分享一下我对百金贷的考察实录,供P2P理财新手们做个参考。

  我知道并选择百金贷其实是朋友的介绍,尽管如此,一向胆小谨慎的我还是没敢投入太多,只按照百金贷的起投门槛投了100元,后来随着回款的及时性慢慢加大了投资金额,迄今为止,我在百金贷投资已有9个月,目前待收金额逾80万元,获得收益近10万元。投资以来,虽然每次回款都很及时,虽然从没遇到过逾期、坏账的情况,但我还是决定实地考察一下百金贷,以下是我考察的实录。

  首先是办公环境的考察,进入北京百金贷公司大门,首先映入眼帘的是宽大的前台办公区以及附近5盆绿色植物,向左看去是一张三人坐沙发、两张单人沙发、一张造型简约但不简单的玻璃茶几,向右看去是一个大型鱼缸,里面养着各色恣意游动的鱼,鱼缸旁边则是一人高的绿植。

  再向前走去,便是他们的办公区,办公桌都是常见的浅色木纹台面,三面用玻璃隔开,部分各班上面还放有绿萝,用于吸收辐射、净化空气、美化环境。

  接下来参观的是会议室和会客室。椭圆形的暗红实木会议桌和排放整齐的黑色皮质软椅所在的地方,便是他们的会议室了,最显眼的还是依墙而设的陈列柜以及陈列柜上满满的荣誉证书;3个会客室空间都不是很大,但每一间都布置的精致典雅又开阔大气。

  环境布置虽没有金融行业的富丽堂皇,但也清爽怡人,简约又不失高贵典雅之气。那么接下来要了解的就是他们的团队及工作情况了。

  根据工作人员的介绍,依次了解了市场、运营、技术和风控等部门。市场部主要负责各种活动的策划及推广;运营部主要负责平台的日常运营及客户的维护等;技术部则负责平台各种功能的开发、修复和完善,听工作人员介绍说,百金贷平台就是他们自主研发的,这一套理财系统也于2015年7月份通过了国家版权局的认证,并获得了由国家版权局颁发的“计算机软件著作权登记证书”;风控部主要负责借款人信息的审核和贷后的催收工作,“线上的在线审核、线下的实地考察,都是由风控部完成,他们是保证借款人质量、防止违约、保障投资人资金安全的重要组成部分,为我们‘逾期率接近于零’的辉煌历史做出了重要贡献”,百金贷工作人员如是说。

  在金融行业来,百金贷的团队规模算不上大,但是每一个人都有着自己无可替代的专业技能,都兢兢业业;他们处理事情时,冷静沉着、有条不紊,想必是有着丰富的经验。总体上来说,百金贷在经营管理上面没什么大问题,至少对我来说,投资放心多了。

  了解完团队的工作情况之后,就是面对面的问答时间了,在来之前,我去网上搜索了一下其他投资人所关注的问题,结合我自己的疑惑,一一向百金贷的工作人员提了出来。

  首先是百金贷的投资项目期限问题,自我投资百金贷以来,他们的项目期限一直维持在1-3个月之内,让我很是不解,因为其它网贷平台的投资项目期限,均是有短有长,期限长的能达两年多。

  对此,百金贷工作人员解释说:“这是由三个因素决定的,一是我们的业务模式——车辆收益权转让;合作伙伴坤之德实行“以租代购”的汽车销售模式,都是按月回款,那么他转让的收益权项目期限,自然也是以月标为主,至于是1个月、2个月还是3个月,就要按坤之德与购车人签订的合同为准了;二是我们平台功能的限制,在“以租代购”的汽车销售过程中,经常会遇到购车人提前还款的情况,但由于我平台的‘提前还款’功能尚不完善,无法妥善处理类似事件,为了保障投资人的资金安全,只能发期限较短的标,待技术完善后再加以改善;三是投资者的投资倾向,对于大部分投资者而言,都期望获得稳定的高收益,同时还期望投资项目的期限不要太长,否则会带来不安全感,也会影响资金的周转”。

  他们的回答让我吃了一惊,因为在竞争激烈的当下,没有哪个平台愿意将自己的不足揭露给投资者看;但也正是他的这一举动,让我看到了百金贷的真诚。这一问题解决后,我继而提出了另一个投资人向往、业内人士非常期望做到而又无法做到的问题——接近于零的逾期率,连红岭创投、陆金所这样的大平台都时有逾期、坏账的发生,可是我在百金贷投资9个月以来,从没有遇到过逾期坏账的情况,也没有听说过他们出现过逾期坏账。

  说到这个问题,百金贷工作人员是一脸自豪,说“风控人员审核严格、催收有效是一部分原因,主要原因还是在于我们的业务模式,如果你看过我们《双重保障更安全,百金贷推出‘车分期’模式》这篇文章,相信你会很容易理解。我们的合作伙伴坤之德是通过“以租代购”形式销售汽车,所以他们每月都会收到一定额度的回款,然而这并不能支撑他们的运转,因此,他们以50%的股权作为质押条件,向我们申请贷款,以获得足够的周转资金,而贷款项目和期限,则是以坤之德与购车人签订的汽车租赁合同为准,当项目到期时,坤之德就会将购车人按揭所付的款项用于偿付我平台投资人的本息收益;如果购车人未按时付款,坤之德则会先行垫付那部分资金给我平台的投资人,然后再自行解决他们与购车人之间的问题,因此,我平台成立至今,尚未发生过逾期、坏账”。

  “那如果购车人拒不还款呢?如果购车人拒不还款的情况较多的话坤之德又拿什么垫付呢”,听到答案后我不禁问出了这个问题。

  听到我这个问题后,他犹豫了一下,但随即告诉我说“几率不大”,原来他们采取了多重措施,降低了购车人的违约机会,大大提高了违约成本。一是GPS实时定位,坤之德在每辆车上都安装了多个隐秘GPS,随时定位车辆,比如自行拆卸GPS等,坤之德会予以警告,对于不听劝告者,会采取强行拖车的措施召回车辆;二是坤之德购买了车辆保险,每辆车都上了100万的保险,若车辆出现盗损,可依法获得理赔;三是联网警务通,百金贷发放贷款前,会通过联网警务通审核车辆收益权的载体——购车人,若在收益权转让期间,购车人私自变卖车辆,将会被追究刑事责任。“据我所知道的,目前坤之德汽车销售业务的逾期率在2%以下,坏账率在2‰左右,一般车主将车开到很远的地方,导致车辆收回成本高于车辆本身的价值,就会做坏账处理,一旦车主将车开到内地使用,我们还是会采取措施收回车辆”,百金贷工作人员补充道。

  听完他们的回答,忽然觉得准备的那些问题都不再重要了,因为我明白,自己的资金很安全,但还是很好奇,行业综合收益率不断下降,他们为何能依然保持15%-18%的高收益,是不是也跟他们的业务模式有关呢?我的猜测得到了他们的肯定,他说“虽然P2P网贷行业的综合收益率下降了,但由于我们经营的主要是车辆收益权的转让,所以只要汽车销售行业的价格没什么太大变化的话,我们的年化收益率是不受影响的”。

  工作人员的详细解答,实地考察的所见所闻让我悬着的心彻底放下了,其随时转让债权的功能,也让我明白,百金贷的运营是相当靠谱的,在保证资金安全的同时,也保证了客户对高资金流动性的需求。虽然百金贷的经营规模还不是很大,其管理也有待提高,业务规模也有待扩大,但是在充满竞争和机遇的大环境中,我相信他们能凭借创新的思维、优越的模式和不断拼搏的精神,将平台发展的越来越好。