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央行又双降 P2P网贷的高收益再遭挑战!

更新时间:2015-10-27

  10月23日晚,中国人民银行发布消息称,自2015年10月24日起,下调存贷款基准利率,一年期存贷款利率各下调0.25个百分点,其他各档次做相应调整;对商业银行和农村金融机构等不再设置存款利率浮动上限,对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。这是中国人民银行第5次降息,第5次降准,第3次同时降息降准。

  此次银行双降后,一年期的存款基准利率降至1.5%,而9月份CPI同比涨幅回落至1.6%,意味着把钱存在银行会越来越少;更加宽松的货币政策,除利好楼市外,银行理财产品、基金、债券、宝宝类等产品的收益均会不同程度下滑且持续时间较长。在这种情况下,越来越多的人将目光投向其他收益较高的理财渠道,其中,P2P网贷作为后起之秀无疑成为首选。所以从获客和增加成交额来说,银行双降对P2P网贷是一项利好政策。

  但是从年化收益方面来讲,P2P网贷行业的整体年化收益率再次面临下降的挑战。贷款基准利率的下降,使企业的融资成本也随之降低,这就使企业通过网贷平台获取贷款的可能性大大降低,而借款人的减少使平台难以满足不断增加的投资需求。为了保持甚至增加借款用户的粘性,平台不得不采取降低贷款利率的措施,为了保证盈利,平台的年化收益率也会相应降低。因此,银行双降,给P2P网贷带来的另一个影响就是行业整体收益率的下降。

  而随着网贷行业整体收益率的不断下降,不少业内人士认为,这是行业规范发展的表现,认为不断刷新的低年化收益,正是P2P网贷的安全收益,而年化收益相对较高的网贷平台,则成为了被警惕的对象。

  某平台CEO曾说“央行降息持续释放流动性,将进一步促进网贷行业利率下行,将出现新一轮平台降息潮,在这种情况下,P2P投资者更要谨慎,不要盲目投资一些高收益平台”。

  不可否认,网贷行业整体收益率下降是不变的事实,行业内出现年化收益高低不一的网贷平台也是不可避免的事情,但是到底什么是“高收益”平台?高收益平台就一定危险吗?

  投资人理财的目的本就是为了赚取更多的收益,所以对他们而言,在安全可信任的前提下,不存在收益“很高”之说。就网贷行业的年化收益变化状况来说,2015年5月以前,网贷行业的综合利率在15%左右,业内人士纷纷发表意见,认为13%-18%的年化收益将成为行业主流,同时提醒广大投资者“谨慎选择高收益平台”;如今网贷行业综合利率下降到12.53%,业内人士又发文称,12%-15%的年化收益将成为行业主流,并再次提醒投资者“切忌盲目投资高收益平台”。

  由这一变化我们可以看到,P2P网贷行业的综合收益率在随着环境的改变而不断降低,但是以百金贷为代表的网贷平台,并没有调整其年化收益率,依然维持在15%-18%之间,对比之下,这些原先被称为主流收益的网贷平台,现在则成了他们眼中的“有风险”的平台。但是这些高收益平台真的有危险吗?

  日前最高法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,划定了民间借贷的年化收益安全下限——24%,凡是年化收益在24%以内的民间借贷案件,法院均支持并保护投资人的合法利益;年化收益超过24%但未超过36%的,法院按已发生的既定事实判定,即借款人未按合同支付投资人超过24%的那部分利息,法院不会强求借款人支付,如果借款人已按合同支付利息,法院也不会允许借款人再要回已支付的利息;如果年化收益超过36%,则超出部分为无效的约定利息。

  因此,只要年化收益未超过24%,即可视为安全的收益范围,因为是受国家法律保护的,然后在这一范围之内,认真考察平台的资质、模式、风控等内容,确认平台无诈骗、跑路嫌疑,无倒闭迹象,能健康、稳定、可持续经营,也就没什么风险可言了。

  但是就像之前提到的,网贷行业整体收益率下降是不变的事实,那么随着行业整体收益率的下降,那些年化收益在15%-18%的网贷平台还能维持“高收益”多久呢?所以趁现在,趁收益还未降,快去投资吧!


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