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零逾期、零违约!——百金贷凭什么放如此豪言

更新时间:2015-09-21

  在诈骗、跑路、逾期、违约等问题频发的背景下,P2P理财者对安全的重视已经从单一的网贷平台的安全发展为网贷平台和借款人并重的局面。而当各网贷平台急于处理期、违约事件时,北京网贷平台百金贷却放豪言称:零逾期、零违约!

  在逾期、违约、借款人跑路的浪潮中,大型草根平台红岭创投都未能幸免,百金贷为何敢放出如此豪言呢?是借此推广营销还是事实果真如此呢?让我们一起来看一下。

  要确定项目真实可靠一般有两点:一是借款人信息的真实性;二是借款人的还款能力和还款信用,即确定借款人能按时足额还款,除此之外可能还会跟业务模式等有关,下面我们就从这几个方面来看一下百金贷是如何做的。

  首先,借款人信息的真实性。要核查借款人信息是否真实一般有两种途径,一是行业一直宣扬的大数据,二是实地考核。

  登录百金贷官网,打开“安全保障”页面,我们可以看到有关百金贷运用大数据的信息:

  然而口说无凭,他们到底有没有使用大数据或者说是如何使用的,还需要去实地验证一下。

  走进郑州东新区农信大厦20层正值午休时间,我们还可以看到几个百金贷技术人员仍然在电脑前忙碌。

  技术部负责人向我们介绍说,借款人向百金贷平台申请贷款时,需要提供财产收入、工作职位、银行流水、信用卡还款记录等资料,然后技术人员再根据ID的唯一性来获取客户的姓名、年龄等基本信息以及消费状况,信用卡申请、获得以及还款情况,以此来核实其提供的资料是否真实。

  根据百金贷对大数据的运用我们可以看到:利用第三方数据核实借款人提交的资料,是比较客观的,也就是说基本上能确定借款人提交的资料是真实有效的。

  根据百金贷负责人的介绍,他们在郑州多个区域,都拥有线下实体店,主要负责两大业务:一是发展线下客户;二是对借款人提供的地址、自有车辆/房产等信息进行实地考核。从而确保进一步确保信息的真实性,确保抵/质押物等不会产生产权等纠纷。

  从以上信息来看,百金贷的确有能力和实力确保借款人信息的真实性,站在投资人的角度讲,就是确保借款人没有诈骗、跑路的可能性。

  其次,借款人的还款能力和还款信用。

  根据百金贷技术部负责人的介绍,他们在获取客户的相关信息支护,还会通过“用户消费”、“用户生活方式”、“用户支付行为”和“用户价值”等模型来衡量借款人的还款能力和信用状况,进而确定该借款人的可授信额度。

  也就是说,百金贷并不会完全按照借款人的要求发放贷款,而是通过对“还款能力”和“信用状况”的审核确定可授信额度,这就意味着我们在百金贷官网看到的借款金额都在借款人的还款能力之内,或者说,都是网贷平台确定的借款人能按时还款的额度。

  由上述两点,我们可以看到,百金贷在确保借款人信息真实性和还款信用、还款能力方面,是没有什么问题的,但是笔者不认为单凭这两点就能确保项目零逾期、零违约,百金贷之所以敢说出这样的话,其业务模式是不可忽略的要素之一。

  再次,完善的业务模式。

  根据百金贷负责人的介绍,笔者将其业务模式绘成如下图形,方便大家理解:

  由上图我们可以看到,凡是百金贷的借款人,均以车辆产权做质押,一旦违约,车辆则不再为自己所有。

  因此我们可以得出这样的结论,正是由于业务模式的完善,才保证了借款人信息的真实性、良好的还款能力和信用,进而才会出现“零逾期、零违约”的盛况。能做到“业务模式完善”、“大数据运用”和“实地考核”三管齐下,百金贷敢放出“零逾期、零违约”的豪言也就不足为奇了。

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