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百金贷说去增信下,投资人的权益如何保障?

更新时间:2015-08-03


  有关P2P网贷的指导意见出台后,“不得提供增信服务”这一规定,迅速引起了广大投资者的恐慌和不满。某网贷平台投资者赵女士抱怨道:“投资P2P网贷就是看中了平台提供的安全保障和可观的收益,如果平台不再提供增信服务了,那我们的资金岂不是不安全了,谁还放心投呢”。

  设想一下,如果投资人不再信任、投资P2P网贷,那么无疑,P2P将会失去衣食父母,这一行业也就如昙花一现一样,在短暂的繁荣之后,终会走向衰败。

  于是,不少投资者和网贷平台开始对尚未落地的监管细则抱有一丝期望,期望监管细则出台时能改变这一规定。但是笔者对这一期望的结果并不乐观,与其抱有侥幸的期望,还不如努力寻找对策,尽可能保障投资人的权益。

  那么在去增信背景下,如何才能充分保障投资人的权益呢?百金贷负责人做了如下分析:

  首先,着力打造安全可靠的产品品牌。之前,很多投资者选择网贷平台都会考虑其背景,是国有资本背景、上市公司背景还是纯粹的草根平台,在他们认为,有大背景的网贷平台,一般都比较可靠。

  对此,百金贷负责人认为,“背景”也是网贷平台增信的一种模式,所以如果在“去增信”政策下,无论你的资本多高、背景多好,一样无法保障投资者的权益。所以无论是民营系的网贷平台还是有大背景的网贷平台,谁的风控体系做的好、做的完善,谁就是强者。

  在这种情况下,网贷平台要想生存下去,要想留住甚至吸引更多的投资者,就必须把竞争重心放在产品的安全上。“在去增信条款下,唯一有竞争力且安全可靠的产品就是抵押贷款了,比如说汽车贷,如果借款人不还钱,就可通过网贷平台或第三方机构将车处理掉来偿付投资人的本息”,百金贷负责人如是说。

  其次,完善的风控体系和高效透明的运营机制。虽然政策规定不能提供增信服务,但是网贷平台还是有责任和义务完善自己的风控体系和运营机制,不能让自己的平台存在风险漏洞。

  谈到运营机制的问题,百金贷负责人认为,“应该是高效、公开透明的,比如上述提到的汽车贷,如果借款人未按规定还款,那么平台要及时按规定处理车辆,以尽快偿付投资人的本息,这就是‘高效’;但是同时,也得让借款者和监督机构清楚车辆的处理过程和最终去向,这就要求信息的公开和透明,只有这样,才能全面保障借、投双方的合法权益”。

  然而,借款者不按时还款等情况的发生,归根结底还是网贷平台的风控做的不够好。完善的风控体系,应该包括贷前借款者的信息合理披露机制,贷中严格的规范操作,贷后高效率的资产处理三个方面。

  再次,第三方保险公司的支持。在去增信政策下,项目标的获得与网贷平台无关的第三方机构的支持和担保,无疑能更好的保障投资人的权益,况且《指导意见》并未对此作出明确规定。所以这将会是下一阶段网贷平台的考虑重点。

  然而,获得保险公司的担保并不容易,因为他们也有自己的考量。某保险公司员工称,“这要取决于产品的性质,如果产品是纯信用标的,我们一般不会做担保,因为尽管会对借款人作深入调查,但还是无法保证其能按时还款;对于抵押标的,我们是接受的,特别是手续齐全的抵押物,一般审批较快”。

  所以,能否获得担保机构的支持,关键还是在于网贷平台能否实现产品的标准化。

  综上,在新一轮的市场淘汰机制中,网贷平台要想生存下来甚至获得更好的发展,必须要建立完善的风控体系,标准化的产品和高效、透明的运营机制。


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