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百金贷分析互金指导意见面面观

更新时间:2015-07-21


  《互联网金融指导意见》在千呼万唤中终于在7月18日与公众见面。此前,不少业内人士根据行业的发展对《意见》的内容提出了自己的建议,监管层也一再的发布声明称要认真调查,争取做出利于行业平稳、健康、有序发展的决定。那么《指导意见》最终都有哪些条款呢?

  首先,支持、鼓励政策:

    在坚持简政放权的原则下,落实和完善相关政策,加快信用基础设施建设,拓宽融资渠道,完善融资环境,鼓励和支持互联网金融平台、产品和服务的创新,从而激发市场活力。

  其次,对现有互联网金融行业的规范管理;

  1、互联网支付。

  定 义:指通过计算机、收集等设备,依托互联网发起支付、转移货币资金的服务。

  宗 旨:服务电子商务发展,为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务。

  从业机构:遵守现行法律法规和监管规定的银行业金融机构和第三方支付机构。

  义 务:向客户充分披露服务信息、提示业务风险,不得夸大服务中介的性质和职能;第三方支付机构与其他机构开展合作的,要明确各方的权利和义务,建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制。

  监 管:人民银行。

  2、网络借贷

  定 义:包括基于网络的个体借贷和小额贷款。其中,个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,即P2P网络借贷;网络小额贷款是指互联网小额贷款公司利用互联网向客户提供的小额贷款。

  性 质:个体网络借贷机构要明确信息中介的性质。

  职 能:为投融资双方方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。

  法律约束:P2P网贷属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范;网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定。

  监 管:银监会

  3、股权众筹融资

  定 义:股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。

  融资途径:通过股权众筹融资中介机构平台进行,比如互联网网站或其他类似的电子媒介。

  从业机构:小微企业。

  义 务:向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、资金使用等信息,不得误导或欺骗投资者。

  监 管:证监会。

  4、互联网基金销售

  职 能:对资产配置中可能产生的期限错配等问题采取有效措施;基金销售机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的,应当对收益构成、先决条件、适用情形等进行全面、真实、准确表述和列示,不得与基金产品收益混同。

  法律约束:第三方支付机构在提供互联网基金销售支付服务时,应当遵守人民银行、证监会关于客户备付金及基金销售结算资金的相关监管要求。

  义 务:第三方支付机构设置的客户备用金,只能用于处理客户委托的业务,不得用于垫付基金和其他理财产品的资金赎回;切实履行风险披露义务,不得通过违规承诺收益方式吸引客户;

  监 管:证监会。

  5、互联网保险

  经营原则:遵循安全性、保密性和稳定性原则;

  职 能:保险服务的提供要有针对性;建立必要的防火墙,建立对非保险类子公司的管理制度;加强风险管理,完善内控系统,确保交易安全、信息安全和资金安全;

  义 务:不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述;

  监 管:保监会。

  6、互联网信托和互联网消费金融

  责 任:严格遵守相关监管规定,加强风险管理,并保护客户信息;信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的,要严格按照合格投资者等规定,审慎核实客户身份并严格评估其风险承受能力,不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户;

  监 管:银监会

  再次,行业制度的完善

  1、互联网行业管理:

    凡从事互联网金融业务的,不仅要严格履行相关金融监管程序,还应依法向电信主管部门申请并完成网站备案手续。工业和信息化部负责监管互联网金融涉及的电信业务,国家互联网信息办公室负责监管金融信息服务等业务,两部门要根据自己的职责制定相关监管细则。

  2、资金托管:

    客户资金应当由符合条件的银行来托管,从而实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。对客户资金存管账户要实行独立审计,并将其结果向客户公开。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

  3、信息披露和风险提示等制度:

    从业机构要充分的对客户披露信息,及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息;向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务,并进行充分的风险提示。

  4、消费者权益保护:

    加强互联网金融产品合同内容、免责条款规定等与消费者利益相关的信息披露工作,监督并严格处理侵害消费者合法权益的行为;构建在线争议解决、现场接待受理等多元化纠纷解决机制;

  5、网络与信息安全:

    从业机构要不断提升技术水平,保障客户资料和交易信息的安全,不得拿客户信息进行非法交易。

  另外,《指导意见》还提出了一系列监管数据统计、反洗钱等意见来加强行业自律,防范金融犯罪。


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