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从行业监管和平台运营谈P2P平台的信息透明

更新时间:2015-06-03

   今年421日,处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君明确了P2P网络借贷平台的“四条红线”,明确了P2P平台的中介性质,不做资金池,不吸收公众资金,不提供担保。

   然而,目前P2P平台运作情况如何呢?

   由于缺乏统一监管,P2P平台都属于自主性披露部分信息。几乎没有平台披露贷后资金的使用情况。而对于还款资金来源、融资者的信用等级等关键风控信息也透露非常少。大部分平台仅披露融资者的基本信息、合同范本以及融资用途。

   同时,目前相关指标的统计标准并不统一。如坏账率,各自定义不同,逾期1月到半年不等;定义坏账的基数也不同,有的以累积成交额为基数,有的以待还余额为基数。即使如此,也仅有少数网贷平台各自运营数据。

   另外,大部分平台的自有资金和借贷业务资金并未隔离。或以期限错配为目的,利用沉淀资金放款或将投资于短期项目的资金用于长期融资项目;或以自融为目的,通过资金池炮制“庞氏骗局”。一旦资金链断裂,极易出现卷款跑路。 

   以上种种行业乱象,已成为制约P2P行业发展的严重障碍。投融资双方信息不对称催生道德风险,提高了网贷业务的交易成本。

   百金贷认为:网贷监管的核心手段和网贷平台的运营重心是信息公开透明 

   网贷行业的监管目标,在于保护投资者。2011年以来,政府部门多次就此问题表态。自2011年银监会的《关于人人贷有关风险提示的通知》,到去年的“两条红线”、“七大监管原则”,再到近期的各种准入门槛,以及地方性的行业《自律公约》、《协会章程》,无一不是将投资者保护作为核心原则。 

从国外的实践经验来看,充分合理的信息披露,将减少信息不对称,从而形成公平公开的市场环境。2011年,英国成立P2P行业协会,制定了《关于互联网众筹及通过其他媒介发行不易变现证券的监管规则》。将P2P公司纳入监管,并制定了监管标准,从事P2P业务必须要取得金融市场行为监管局(FCA)授权。监管规则要求平台破产时,对于投资者通过平台投资的尚未到期的资金,平台仍负有继续管理的义务。而《P2PFA运营法则》则进一步细化为公司需提前对可能的破产情况进行安排,以保证公司停止运营后,借贷合同仍有效且可以得到有序管理。英国的P2P公司普遍公开贷款期限、预期收益率、相关手续费和融资项目风险等内容

   而美国P2P行业监管则强制信息披露。对于P2P投资者权益保护,主要通过SEC(证券交易委员会)与州证券监管部门根据证券法中关于信息披露的条款约束网贷平台。P2P平台需要将每天的贷款列表提交SEC,保证法律诉讼时有存档记录证明其是否存在误导投资人行为。在以上信息基础上,还会披露贷款用途、融资者的匿名基本信息(包括工作状态、收入、居住城市、雇主名称等),以及融资者风险评级。 

   而国内的信息公开多集中在风险管理,如本金保障制度、风控体系、技术安全(包括数据保障和客户隐私保障),以及是否提供法律服务等方面。披露的途径,更多地定位于广告、宣传,风险披露信息量少、薄弱,风险提示效果差。

   P2P运营的核心是增信,增信的重点是信息透明。

   P2P平台通过各种线上推广活动烧钱,已经是众所周知的事实,除了流量的导入,其背后折射出的,是P2P行业面临的征信困局。P2P不同于其它产品,在缺乏足够信用与品牌背书的背景下,加上行业一些不规范发展现象,公众对平台安全性表示质疑,很难通过密集的广告来打动潜在客户。

   要重建投资者对于P2P平台的信心,除了政府监管之外,从业者自我策略调整,也至关重要,关键是在平台一些信息能不能做到公开透明。如果没有公开借款人信息和借款项目信息,客户难免怀疑是否存在隐瞒甚至欺诈现象;如果不公开交易记录,则客户无法确认账户资金的安全性;如果不公开平台运营数据,在难以掌握平台健康状况下,客户对平台的信任更是无从谈起。 

   鉴于此,建议针对网贷平台自身情况的信息披露内容应重点体现以下几个个方面:

   首先是风险管理体系的基本情况。包括平台运营模式,主要是资产端来源等;其次是风险管理情况,如风控体系、风险管理操作流程、风控团队人员资质情况,以及是否实现审贷隔离等 ;然后是技术安全水平,如IT系统数据安全、隐私保护、应急预案等;再就是日常运营情况如统计、报送相关数据以及披露数据应覆盖余额规模、不同风险水平资产分布、资金来源及流向、逾期和坏账水平等。


   关键词:p2p网贷网贷平台百金贷


   推荐阅读:p2p网贷诈骗频发 银监会该如何应对


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