4月24日，百金贷CEO通过直播的方式，为出借人详细解读平台资产、平台备案进程以及最新行业指引政策，主要内容如下： [img=,665,442]/upload/2019/04/26/201904260934049052.jpg[/img] 一、合规备案进程 百金贷从2016年监管指导意见出台后，就一直本着拥抱监管、合规经营的思路在积极推进。截至目前，已完成ICP认证，银行存管系统上线，三级等保等关键资质办理。同时，按照北京当地的监管要求，在规定时间内提交了自查报告、自律检查清单。并在2018年底配合完成了由北京网贷协会带头的驻场检查，目前正在等待监管机构的最终行政核查。虽然现在已有部分区域开始了网贷行政核查，如东城、海淀，但目前百金贷尚未接到具体的行政核查通知及具体时间。 在此过程中，百金贷积极与监管部门在不断进行沟通，于2017年底就已与监管部门完成数据对接工作，并按期进行平台核心数据的上报工作；此后，在2018年底开展与互联网应急中心进行数据对接及数据核对工作，目前正在等待监管部门实时数据传输接口的开放。 百金贷将一如既往坚持合规经营的原则，稳步发展，推进备案，并以通过备案作为当下最紧要的任务。 二、新规下条件解读 百金贷针对近期的试点备案的指导意见做了积极应对，监管层对网贷行业的态度是按照向传统金融机构的要求在慢慢靠拢，也有部分平台选择了转型或清盘。同时监管层对各平台提出了一些要求，其中包括提高实缴注册资本金，缴纳一定比例的风险准备金，同时设立出借人的风险补偿金等等。 从上述要求来看，可以看出监管层将以持牌金融机构的要求来要求P2P平台，管理更加规范化及标准化。具体的几个细节层面如下： 1、实缴注册资本金的增加，全国性机构注册资本金未来要增加到5亿元 提升实缴注册资本金是对公司的核心实力即资金实力的考量，实缴注册资本金对于本身机构的现金流要求较高，而在现阶段，其实很少有机构能够有这样大额的现金流存在；则该情况也是侧面对于股东方的资金实力做出了要求，通过该方式对机构的稳定性做出考量。 百金贷已与股东方完成沟通，并确定将在近期完成实缴注册资本金增加至5亿元，在实缴注册资本金增资完成后，将会以公告的方式予以公示。 [img=,665,442]/upload/2019/04/26/201904260934371643.jpg[/img] 2、全国性P2P平台需按撮合业务余额的3%缴纳一般风险准备金 风险准备金是指平台根据当前的借贷余额比例而设立的，也是对平台实力的一种考量。设立风险准备金的根本目的是对抗平台在未来可能会产生的项目逾期性风险及经营性风险。 3、全国性P2P机构按照每个借款项目金额的6%计提出借人的风险补偿金 风险补偿金是指出借人因承担出借风险所产生的额外的补偿性的金额，是平台本身向借款人本身收取一部分金额的比例，用于去覆盖项目出现逾期后所产生的额外性风险。 4、自然人出借限额的规定 目前政策对于出借人的出借金额做了限制，核心原因在于，大部分出借人风险识别意识较弱，多数平台信息披露程度尚未健全，风险评估体系也是非标准化的。对借款人提出要求，实际上是避免借款人的借款额度超过本身资金承受能力，从而降低借款人逾期及坏账风险。 回归本质，平台是否能够通过备案，出借人的资金是否能够安全的回笼，主要还是在于底层资产的本身，是否具备兑付能力以及是否具备一定的抗风险能力。 三、汽车资产与发展前景 百金贷平台一直坚持在做汽车资产，深耕汽车产业链，主要是源于对于汽车行业的认可以及汽车金融在国内市场的未来发展。 汽车金融最早的业务模式是提供购车人的汽车销售分期贷款服务和消费信贷。过去，银行的资金成本低，物理网点多，但是需要其他抵押物和担保，客户体验稍微较差，而且银行对于车辆的风险评估和处置变现经验相对不足。相比之下，汽车金融公司专业性较强，但资金成本较高。融资租赁公司则相对灵活，但是融资渠道单一，规模化较难，而且利率较高。互联网金融产品则更为灵活多样，利用大数据技术和不断完善的征信系统来进行风控，满足个性化需求，客户体验相对更好。 据公安部统计，2018年全国机动车保有量已达3.3亿辆，其中汽车2.4亿辆，但整体的汽车金融渗透率仍旧较低。虽然有数据显示，到2020年，汽车金融渗透率将达至50%以上。但实际上，我国汽车消费信贷有很大的发展潜力。 从市场发展趋势来看，汽车金融业务特别是个人消费信贷，有着较强的年轻化趋势，也是为了配合目标群体的偏好与习惯。以上为百金贷选择将汽车资产作为主营业务的核心原因，汽车资产相对其他类型资产而言具有真实场景、风险可控性及资产抵押的优势。 政策分享 2019年监管层积极开展专项整治，无论是传统金融，还是互联网金融，监管层不仅在各类机构的业务层面进行管理，也在统一标准上进行全面管理。百金贷等在业务垂直于细分领域上具有很大优势，在有真实消费场景、和真实业务模式以及平台合规度上脱颖而出。 从近一年来的监管动作来看，百金贷的具体优势在于： 第一，拥有真实业务，坚守普惠金融理念，将重心放在服务小微、解决中小微企业和个人资金需求上； 第二，重视底层资产的风控质量，始终把风险控制视为生命线，确保资产的高质量，对出借人负责； 第三，持续稳健发展，不盲目追求规模和扩张速度，力求公司健康发展，不接触违规项目； 第四，顺应行业整体态势的变化，合理分配自身业务，积极改变产品。 从政策要求来看，国家对金融机构的要求首先是管控风险，防范系统性风险；同时也要求金融脱虚向实，切实服务于实体经济。由于金融是政策型市场，所以与政策风向相吻合的业务方向风险相对会更低。百金贷专注于汽车资产，顺应市场需求的同时，也顺应了政策需求。 在2019年，百金贷将以通过备案为核心目标，完成平台自身的合规性调整。在业务产品线上，百金贷将持续深耕汽车领域，持续做汽车资产，利用自身在该领域的专业性，帮助更多的出借人更好的管理风险。