百金贷作为一家专业、规范的互联网金融平台，已历经4年的发展。在此过程中，2017年平台呈爆发性增长态势，业务量和成交量快速增长，于第四季度跻身车贷行业前列，完成了从一个草根平台到网贷行业车贷领域头部平台的转变。 [align=center][img=,665,442]/upload/2019/03/28/201903281755417754.jpg[/img] [/align][align=left]进入2018年后，平台主要围绕合规，在稳健中发展。强化品牌概念、环比降低综合运营成本，帮助平台迅速实现盈亏平衡。在这期间，百金贷一直保持的快速发展的态势，积极做好各项工作。2018年6月份以后，百金贷平台受到行业环境突变影响，加之监管合规备案的政策收紧，交易额增速明显下降。同时，在此期间，平台以通过合规备案为首要任务，积极进行合规整改，调整业务形态、产品形态，完善内部管理制度及监管体系，推动备案整体进程。 一、百金贷合规备案进程 1. 监管合规备案的定义 监管备案的初衷是通过监管手段，对各家平台内部管理体系进行规范化管理，如制度、培训、人员管理等；对平台业务形态及模式进行规范，如业务类型、交易结构、资金流向、业务合规等；对平台风险管理进行规范，如风控体系、风控措施、审核体系、数据体系、贷后管理体系等；对系统安全管理规范，如系统数据安全，系统防护规范、系统备份等。 一方面，监管备案所解决的是平台经营管理上所产生的宏观性风险；另一方面，企业自身的运营风险以及底层资产的逾期性风险，是无法通过监管备案来化解的。 11月13日，《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》中，明确了将P2P网贷正式纳入中国银行保险监督管理委员的管辖，并由普惠金融部制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。标志着P2P正式进入国家体制内，成为了金融行业的正规军。 在此规定下，网贷行业准入门槛有所提高，国家对P2P的监管形成了：银保监会--地方金融办--行业协会三位一体的监管格局。 银保监会掌控监管的大方向，负责制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。地方金融局负责具体执行工作，执行国家有关地方金融监督的政策和法律法规，负责所属地类金融机构的监管，拥有对类金融机构的监管和风险处置职责。互金协会负责自律管理，中国互金协会及地方互金协会，具有制定行业标准、开展互联网金融领域综合统计监测和风险预警、制定互联网金融领域业务和技术标准规范、职业道德规范和消费者保护标准，并监督实施，建立行业消费者投诉处理机制等职责。 2. 监管合规备案的步骤 备案分为两个步骤，三个环节。两个步骤指自查和行政核查，三个环节指企业自查、现场检查、行政核查。 企业自查是指企业就监管机构下发的108项进行内部合规自查整改，并在10月15日之前提交《自查报告》及《自律检查材料清单》；主要是针对已经收到整改通知书的机构进行，同时也允许有合规备案的意愿的机构自行上报。 现场检查是指监管机构委派指定人员，其中包含了会所、律所的人员，入驻企业，对企业进行穿透式检查。现场核查完后，对企业合规现状进行反馈，提出整改意见，并明确整改时间点，在规定期限内完成整改，在该环节并不直接反馈备案结果。 行政核查是指最终备案检查，由行政管理部门对企业进行最终的审核，审核通过后，获的备案资格，进行备案。 通过备案的平台在企业营业执照的经营范围中就会有相应体现。 3. 监管合规备案的要求与导向 关于备案的几个个人观点： a. 涉及到监管红线的平台，应该不予备案，并执行引导性清退；同时，与监管机构沟通建立退出方案，并按照要求完成兑付。如若平台无法进行兑付，将承担相关法律责任。 监管红线清单如下： （1） 为自身或变相为自身融资： （2） 直接或间接接受、归集出借人的资金； （3） 向出借人提供担保或者承诺保本保息； （4） 自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目； （5） 发放贷款，法律法规另有规定的除外； （6） 将融资项目的期限进行拆分； （7） 发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托等金融产品； （8） 开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为； （9） 除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理； （10） 故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人； （11） 向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生等高风险的的融资提供信息中介服务； （12） 从事股权众筹、实物众筹等业务； （13） 法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。 b. 不涉及红线的平台，要看平台合规度。根据108项进行逐项整改，完成后引导其备案。反之，未完成合规整改不具备备案资格，针对整改结果极差的平台，将予以引导性退出。 c. 从政策导向而言，目前监管机构对借贷余额在10亿以上的平台属于重点关注，包括了数据实时监控、系统对接等。个人认为，10亿可能是在对平台的规模做限制，未来，可能会对10亿存量平台“一刀切”。同时，也可从目前各地区的政策看出，监管在引导规模较小的平台进行退出。当然，规模不一定是强行限制条件，对于合规性极强、规模较小的小而美的平台，应该还是有机会通过备案的。 d. 相关机构也明确了，对于规模较小的、合规和运营成本较高的平台，希望其与相关部门主动沟通，进行引导性退出。 4. 百金贷合规备案的进程 目前百金贷平台已完成了内部的合规整改，拥有合规备案的核心资质，其中，包括银行存管、系统安全等级测评以及ICP经营许可证，同时也聘请了专业的会计师事务所与律师事务所出具了财务审计报告、专项审计报告、法律合规意见书。 在自查阶段，按照监管的108项进行全面整改，包括管理制度优化、风控体系完善等，最终形成了《自查报告》和《自律检查材料清单》，并于10月15日前通过监管要求的金管通系统完成了上报工作。现阶段正在等待监管部门下发现场检查通知，迎接监管机构入场检查，完成下一步备案动作。 在此期间，百金贷平台按照监管部门按时上报运营数据相关情况，并将在近期进行与监管系统的网贷系统数据对接。 5. 百金贷平台是否符合监管部门要求的备案条件 目前，尚未有机构通过监管部门的备案，同时，监管部门仍未给与平台确切的要求。但根据现在政策导向而看，百金贷通过备案是乐观的。 主要原因如下 （1） 从合规层面而言，在业务调整后，平台此前合规存在的在产品设计中涉及标的期限拆分的问题，与监管要求不符的问题得到了有效的解决。 （2） 从业务层面而言，独立场景的消费金融类产品是国家所支持的一种业务形态；同时，汽车“以租代购”的模式是在风险把控上是非常优质的资产，相较其他业务，具备一定的抗风险能力。 （3） 从规模而言，平台借贷余额在13亿元，属于中型平台，而且从运营来讲，平台主要收入来源于信息中介服务费，而信息服务费收取方式采取跟随借款人每月的还款一并收取。那么，新增业务量的控制，并不会直接影响到百金贷平台的运营。 根据上述内容，个人认为百金贷将在现场检查完成后，根据反馈结果，在规定时间内进行内部整改，整改完成后，引导备案的可能性较大。 二、百金贷目前经营状况 1. 经营思路 在备案前的阶段，百金贷的经营思路是以合规备案为前提，稳健发展，业务增长稳定，做好内部管理优化建设，强化产品体验。外部强化百金贷品牌建设，协助用户建立正确的网贷出借理念及风险识别意识。 2. 业务情况 目前，百金贷的业务线分为两类，一类是汽车“以租代购”的个人借款，另一类是车辆服务商的车辆库存质押借款。两项业务均围绕汽车产业链开展，风控措施主要依赖于车辆。以租代购是车辆产权与使用权分离，而企业借款是以未销售车辆作为质押物，由借款人企业法人承担连带责任。两项业务在风险把控方面均有一定优势。 针对近期业务侧重点调整的策略，是由于受市场环境影响，以租代购类型资产相对期限较长，目前用户接受度较低，暂时无法满足其出借需求，特将以租代购类型资产配比降低。未来随着行业环境的逐渐好转，资产也会随之增多。 3. 产品情况 目前，产品策略主要围绕产品的合规度及用户操作体验作调整，新版中做了许多细节性的优化，出借标的的信息更加全面，出借记录更加完整细致。与此同时，在个人资产管理方面也做了诸多调整。在合规方面，信息的透明度及监管要求的风险提示，操作流程设置均有做改观。 截止至今，由于苹果的App Store 对现在国内的互联网金融类产品的审核严格，百金贷平台的App暂时无法通过App Store进行更新。目前就该类情况，平台仍在努力与其沟通，加速更新过程，尽快完成审核上架。 4. 债转流动 在债转流通性上，百金贷更是推出了限时债转活动，希望能够通过活动方式加速债权流通。平台补贴了相当多的成本在债权的流动性上，但由于债权转让功能刚刚上线，大量用户因为恐慌而在外部市场以低价转让债权，造成外部市场价格过低，平台内部活动补贴不足以推动债权的流动性。但随着每日的按时回款，用户信心也将回升，从市场价格反映可以看得出来。所以，债权的流通性也会逐渐好转。 与此同时，在近几个月，平台与第三方机构就债权承接相关事宜反复沟通，最终达成共识，并于2019年1月份正式启动。 注：目前第三方机构对于百金贷现有债权的承接仍处于初步合作阶段，首批承接额度将在2000万元，承接时间为2019年1月5日~2019年1月23日。随着双方合作的不断深入，债权承接额度也将不断增加。 目前，平台也推出了最新的债转专属活动，用户可通过官方标的的出借，而抽取相应的幸运值，幸运值将会成为债权承接的金额。 [/align]